多家保险公司在支付宝上新推出「0 免赔」百万医疗险，免赔 ...

近日中国人保、中国平安等多家保险公司在支付宝上线了好医保「0 免赔」系列产品，取消了目前绝大部分百万医疗险都有的「1 万元起赔」的门槛限制。这当中释放了何种信号？0 免赔的百万医疗险会更值得入手吗？

期权匿名回答 · 2023-3-22 02:22:38

近几年互联网的发展推动保险业进步，尤其百万医疗险凭借“百元的价格、百万的保障”受到很多人的欢迎。
但，还是会有人因为没关注免赔额，得不到理赔。
因为主流的百万医疗险，一般会有1万的免赔额。也就是说，保障范围内普通疾病的医疗费用，只有超过1万免赔额的费用才能报销。
这对于身体较差、有孩子的朋友很不友好了，经常跑门诊、住院，每次也要自费几千块，但因为没到免赔额，即使有百万医疗险还是不能报销。
下面有一些数据提供给大家，根据平安健康团体企业客户0-18周岁就医及理赔数据显示，住院期间自费低于1万元的占比94%。

另外，相关统计数据显示，5种最常见的住院病例分别是感冒住院、肺炎、阑尾炎、肾结石、韧带拉伤，而这5种病例住院开销一般在2000-5000元，均未达到医疗险常规的1万免赔额。

所以，对于多数人来说，0免赔的百万医疗险会更实用。
可惜的是，0免赔的百万医疗险，目前市面上高性价比的产品并不多。
这是因为百万医疗险要做到0免赔，相当于是自带了“小额医疗”的保障，不仅理赔率高、理赔成本也高，产品的价格可就贵多了。
针对大家的这些痛点，我们和保险公司进行了沟通和研究，共同打造出了两款0免赔的医疗险——由平安健康承保的好医保·少儿长期医疗（0免赔）和由人保财险、
众安财险、阳光财险共同承保的好医保·住院医疗（0免赔）。
这两款新品也都入选了“蚂蚁保金选”。

为了让大家快速了解这两款产品，我们为大家做一个介绍，一起来看看~
一、好医保·少儿长期医疗（0免赔）

好医保·少儿长期医疗（0免赔）是一款为孩子设计的百万医疗险，保证续保到孩子18岁。

相比普通百万医疗险，好医保·少儿长期医疗（0免赔）报销门槛低，赔付金额高，可以报销大大小小的看病医疗费。

先来瞅一瞅好医保少儿长期医疗（0免赔）的保障内容：

好医保·少儿长期医疗（0免赔）基础保障齐全，每年医疗费用最多能赔400万，主要有这5个优势：
1、理赔门槛低，实用性强！

孩子体质、免疫力弱，容易收到病毒侵害，加上孩子好奇性重，难免磕磕碰碰、猫爪狗咬。
因此，家长带孩子看门诊、急症是常事，但次数一多，荷包很受伤。
相比一般的百万医疗险，好医保·少儿长期医疗（0免赔）的设计就非常贴心了。
除了能报销大病医疗费外，它的报销门槛会更低，主要表现为这2点：
（1）报销门槛低，0免赔，不限社保报销目录
上面有说到，大部分的百万医疗险都有1万免赔额。
而好医保·少儿长期医疗（0免赔）的免赔额直接降为0，还不限社保目录范围，能报销80%，孩子
看病花了1块钱也能报销~
也就是责任范围内，绝大部分的费用可以报销，不仅能报销社保内费用，还能报销自费药、自费医疗项目（小额医疗险一般只报销社保内和自费药）。
（2）意外门急诊、少儿高发传染病及特定疾病门急诊也能赔
普通百万医疗险只能报销特殊门诊（比如肾透析、癌症化疗等）、住院前后的门急症费用。
而好医保·少儿长期医疗（0免赔）拓展了报销范围，无论是大小意外伤害，还是常见传染病、特定小病导致门、急诊费用都能报销80%。

这点对于孩子来说，非常友好。
哪怕在门诊、急症看病只花了几百块钱，也有机会报销，实用性非常强，可以大大减轻孩子看病的费用压力。
2、保障续保至18岁，不用担心保障中断

好医保·少儿长期医疗险（0免赔）可以保证续保到孩子18岁，可以覆盖孩子成长关键期间，给孩子稳定持续的医疗保障。
在此保障续保期间，不用担心因为产品停售、理赔过、身体变差等导致孩子保障中断的情况。
3、保障齐全，还有额外癌症保障、特需医疗保障

好医保少儿长期医疗险除了基本的意外门急诊、一般住院医疗、特疾住院医疗保障外，还拓展了院外特定恶性肿瘤药品费用（俗称院外癌症特药）和28种特定重疾特需医疗的责任。
首先，院外癌症特药保障包含120种药品，其中包括120万一针的抗癌特效药CAR-T疗法药品。
而且，它支持药品直付功能，在指定平台买药无须垫付昂贵药费，保险公司直接结算，省去报销这一步。

其次，目前大部分百万医疗险的保险范围都是只支持2级及2级以上公立医院普通版。
而好医保少儿长期医疗险还为28种少儿常见重疾提供更优质的特需医疗服务。
比如确诊白血病、重度癌症、重度手足口病等特定重疾时，孩子可以享受公立医院特需部、国际部和VIP部的医疗服务（这些服务一般只有中高端医疗险才能享受）。
有了更好的医疗资源，孩子的就医体验、恢复和治愈情况也会更好。
4、价格亲民

现在0免赔的百万医疗险、中高端医疗险，价格都会比普通百万医疗险贵很多，基本都要一两千元起步，甚至上万元。
但好医保少儿长期医疗险的价格却很实在，0岁宝宝买783元/年，5岁宝宝买392元/年，价格和普通百医疗险差不多。
相当于，你花了一份普通百万医疗险的价钱，但孩子可以享受0免赔、特定重疾报销特需医疗、还能保证续保到18岁的中端医疗险服务。
5、增值服务多多

买了好医保少儿长期医疗险，确诊重疾就医时，可以享受门诊预约、住院安排、专家咨询、就医陪诊、院后随访的高端服务，孩子生病就医也会更安心~

总体看下来，好医保少儿长期医疗险实用性强，无论大病、小病医疗费都能报销。
另外，重疾医疗服务也很好，特定重疾享受特需医疗资源。
非常适合看重小钱也能报销、优质医疗资源、想给孩子长期稳定医疗保险的家长选购。
二、好医保·住院医疗（0免赔）

好医保·住院医疗（0免赔）是一款1年期的住院医疗险。

同样，先看一下具体保障：

相对上款产品来说，好医保·住院医疗（0免赔）就老少皆宜了，年龄限制比较少，出生满28天-65岁符合健康告知等条件的都能买。
好医保住院医疗的基础保障也是齐全的，像一般住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊费用都能保障，没有缺失。
对比普通一年百万医疗险，好医保·住院医疗（0免赔）主要有这3点优势：
1、报销门槛低，0免赔

对于普通住院情况，好医保·住院医疗（0免赔）每年最高可赔300万，具体赔付如下：

0-1万医疗费：0免赔，30%报销
1万以上医疗费：0免赔，100%报销

好医保·住院医疗（0免赔）同样也是0免赔，看病住院、门诊手术等花一块钱也能赔偿。
另外，它还不限社保报销。
医保范围内外目录的药品、诊疗方式和器械都可以报销，没有限制。

2、重疾保障好

好医保住院医疗在重疾保障也很优秀，主要表现在这4方面：

100种重疾和23种罕见病0免赔，保额还翻倍，最高可赔600万
质子重离子治疗最高赔600万
确诊100种重疾，可获得1万重疾津贴
院外癌症特药、自费药、癌症进口特药等能报销，还提供药品直付，买药无须自费

有了好医保住院医疗险，基本不用担忧大病治疗费了。
3、价格便宜，年轻人购买无压力

虽然好医保住院医疗免赔额降为0，但价格依旧能打。
30岁的人配置，每年也只要286元，和1万免赔的百万医疗产品价格不相上下，这价格对于刚出社会的年轻人也很友好。
整体来看，好医保住院医疗险对于年龄限制宽松，大人、小孩、老人都能买，价格和保障都很nice。
三、小结

虽然说几千块钱、一万块钱，对于大多数家庭来说，属于可承受的风险范围。但如果保险可以报销，也会让咱们老百姓觉得保险很有用。
目前0免赔的医疗险产品屈指可数，而且价格都会偏高。
上面介绍的这两款0免赔的百万医疗险——好医保·少儿长期医疗（0免赔）、好医保·住院医疗（0免赔），价格实惠，无论将来遇到大额医疗费用、还是常见小病小痛，都可以用它们来减轻看病的负担。

好医保·少儿长期医疗险（0免赔）非常适合给孩子买，尤其是如果你看重门诊住院大小费用都能报销以及续保稳定。
好医保·住院医疗（0免赔）适合看重小额住院费用也能报销、性价比高的人群，尤其是职场年轻人们。

另外，这两款产品都接入了“蚂蚁保安心赔”服务，支持在线理赔，不用自己跑线下交材料。理赔时如遇到疑问，随时可以发起咨询，将会有专人1对1协助理赔，省心省力。
在支付宝上搜【0免赔】就能找到这两款产品，进入投保页面查看产品信息，并在线完成投保。

如果大家有什么问题，欢迎在评论区戳我们哦！

期权匿名回答 · 2023-3-22 02:22:44

在知乎职场板块有一个经久不衰的话题，每隔一段时间就会被各类职场大神拉出来反复讨论：
职场健康不容忽视，我们能够主动做什么？
从我大学毕业到参加工作至今也已将近7年，虽然谈不上有多么高大上的大道理，但作为职场新人避坑排雷的参考，绝对是够你用的了。
1、入职后，先买一份保险
当下高压快节奏的工作环境，长期伏案工作、久坐运动少、饮食不规律等不良工作生活习惯，引发多类职场健康问题。
根据《职场人健康力报告》显示，颈椎病、腰痛、慢性胃炎、高血压、等都是职场人的常见病。研究发现全球大约1.6%的高血压、2.2%的膀胱癌、5.0%的冠心病、5.0%的中风都可以归因于缺乏运动，也就是久坐。
刚刚进入职场，口袋中并不富裕，一旦遭遇疾病，往往会“一夜回到解放前”。
当然，公司缴纳的医保可以报销部分看病花费。但是也要知道，还有很多自付、自费的部分，是医保不能报销的。

买医疗险，就是一种非常好的，能够主动应对健康风险的办法，对医保之外需要个人承担的费用进行报销。过去很多职场人的痛点是自己一般生病也不是很大的病，达不到医疗险的理赔门槛，觉得不实用。
这次在支付宝上线的0免赔额的住院医疗险，恰好解决了这方面的顾虑。

因为不是专业人士，所以只能以自己的经验说一说我的看法。如果你也是和我一样的考虑，既不想每年支出七八千甚至上万的保险费，但是又想买一份保障。三十岁左右年纪的我们，是可以考虑下这个保险的。
在挑选购买医疗险之前，明确0免赔的概念很重要。
目前大部分百万医疗险或住院医疗险都设置了1万元或更高的免赔额，当我们经医保结算后需个人支付的医疗费超过免赔额的部分才会报销，举例来说，需要自己个人支付的钱有3万元，那么免赔额为1万的医疗险可以报销2万元。
如果0免赔额，上面这个例子的3万元就都可以进入报销范围，按照约定比例报销。
当然，不要觉得0免赔一定好，好不好我们要参照着看。
对于0免赔额的保险，由于保险公司承担的风险更大，所以投保人承担的保费会高一些。对于我们消费者来说，如果价格过高，0免赔额的保险就不那么划算。这个好医保·住院医疗（0免赔），做到一般住院医疗险同等水平价格却设置0免赔，就比较值得入。
这款产品，30岁的人如果有医保，首年投保只要286元，这甚至比很多有1万免赔额的住院医疗险还便宜。
并且，这款产品投保门槛不算高，投保之前不对大类疾病“一刀切”式询问，仅询问具体疾病，健康要求比较宽松清晰，这一点很好；其次是保额给得很高，足足有600万，重疾津贴保障、肿瘤特药、外购药等项目都可以用，性价比非常高。

推荐大家在支付宝上搜索【0免赔】查看详情，在线为自己买一份医疗险规避住院费用支出风险。

2、上班的时候均衡饮食：
买保险只是规避风险的重要一环。
要做到职场健康，我们还需要从源头抓起，保持良好的生活、工作习惯。
现代人每日摄入太多营养的食物，已经远远超出了身体本身需要的营养限度。所以，上班族在选择饮食方面，最好是素食的比例占50%，肉食则以鱼虾为主，牛羊肉次之，多吃粗粮和豆类及其制品。高脂肪、高热量的食物尽量少吃，进食间隔时间维持稳定。
为了保证健康，我们每天还至少应饮水2~2.5升，如果怕自己忙起来忘记喝水，不妨设置一下闹钟提醒。

3、闲暇时多进行运动
工作再忙碌也好，每天总是要抽时间出来活动活动。
就拿通勤来说，无论你是开车还是地铁上班，最好保证有一段步行的路程，步行5000～10000步，就能有效增加脑容量，降低大脑衰老的程度。
平时工作过程中，每半小时或一小时起来活动一下，这是对身体健康有好处的；长时间工作，写字或者看电脑，不妨把视线移到远方，缓解眼睛干涩和疲劳，放松眼部肌肉，类似的小知识还有很多，不要看完就算，各位请一定记得去做。

最后跟大家说几句掏心窝子的话吧。
职场，是大部分普通人避无可避的一段重要经历，也是我们大多数人成就感、人际关系和财富的主要来源。
做所有事情之前，都存在一个前提——重视职场健康，才是认真对待自己人生的开始。
希望我写下的这篇回答，能帮助正在奋斗努力的你在职场上走得更高更远更稳更长久。

期权匿名回答 · 2023-3-22 02:23:14

结论：0免赔，是选择医疗险，尤其百万医疗类产品最需要关注的点之一，在定价合理的情况下，有自然比没有更好。因为它决定了「消费者能否赔到钱」。
为什么说医疗险能不能赔到钱，免赔额很关键。

随着市场上百万医疗类产品竞争的日趋激烈，主流产品保额已经触达400万元的监管上限，看上去很让人吃惊，万一发生赔付，保险公司岂不是会亏得很厉害？
大家的直观认识谈不上错，但保险是按照大数法则定价的特殊商品，只要被保险人足够多，整体风险发生概率就会在一个相对稳定的水平上。可以说，保险公司是一个依靠「预测和管理概率」生存的商业机构。一边保险公司要应对激烈的市场竞争，尽量设计有责任优势和定价优势的产品去「抢客户」；另一边保险公司要通盘考量各种风险因素，尽量确保产品设计和费用定价能让自己守住「不亏钱」的底线。
对于保额达到数百万的医疗险，保险公司又是通过什么手段来控制产品赔付率，避免亏钱呢？
从大方向上，有2个方面：
一是提升承保端客户质量，做好风险客户识别和优质客户筛选。比如通过更好的渠道、设置投保年龄门槛，向年轻客群销售，再比如通过健康告知和智能核保向健康人群销售。
二是设置一定的赔付条件，优化客户理赔发生率。比如设置免赔额，主流百万医疗险一般设置1万元免赔，个别产品5000免赔，再比如通过有无社保区别化赔付比例等。
第一个方面，作为被选择方，客户需要通过保险公司的筛选才能投保，健康告知、投保范围限制会筛选掉很多风险；第二个方面，保险公司通常引入风险共担机制，通过让社保、客户承担部分损失来控制成本，具体有设置免赔额、赔付比例与赔付限额等。个人认为最核心的点，就是「免赔额」设置。下面，简单展开谈一下。
对于医疗险而言，「免赔额」是每次发生医疗损失消费者自己需要承担的部分金额，免赔额以下的损失由客户自己承担，超过免赔额的损失由保险公司补偿。
「赔付比例」是每次损失保险公司与客户分别承担一定比例，双方共同承担的比例之和正好是全部损失的100%。
「赔付限额」是指保险公司承担的赔付总金额上限，比如百万医疗的400万元保额就是赔付限额。
通常都是三者结合使用，即在赔付限额（比如400万元）以下，且固定免赔额（比如1万元）以上，保险公司赔付一定比例（比如70%）。
以北京城镇职工医保为例，1800元就是门诊的免赔额，超过1800元部分客户自行承担30%，社保基金（类似于保险公司）支付70%，最后门诊设定年度限额2万元。
通过以上介绍，大家可以理解医疗险能不能赔到钱，尤其是小额的医疗赔付，「免赔额」很关键。
接下来，带大家再看一组数据。

患者次均住院费用以及次均住院个人承担费用

以上是根据国家医保局统计数据整理的患者次均住院费用，以及次均住院个人承担费用。能看出近年来，民众次均住院费用和自费金额都在持续增长。2020年，全国职工医保次均住院费用为12657元，比上年增长6.5%，次均住院自费金额为4438元。接下来，再看一下全国住院人数的统计情况，2020年职工医保参保人群就诊17.9亿次，住院率15.9%，住院人次2.8亿次，以14亿人为基数的话，占比刚刚20%。从日常观察来看，除非老年或体弱多病人群，多数人一年住两次院的概率是极低的。
如上所知：「次均住院自费4438元，一年住院基本小于等于1次」，这就意味着买了400万保额的百万医疗险，最后发现住院只花了4千元，不到1万还不到起付线。这就是市场上主流的百万医疗险为什么价格相对便宜，其中1万免赔额的设计是关键，剔除了大量的小额赔付。
近期，各家保险公司已陆续公布2022年个人短期健康险综合赔付率，121家保险公司综合赔付率的平均值为45%，甚至不到50%。有公司对百万医疗险理赔申请中未能获赔的原因进行分析，发现最大的原因正是达不到「免赔额」，再次证明「免赔额」对客户的真实价值。

医疗险无法赔付的原因统计

既然免赔额的设计对医疗保险这么重要，我们有必要梳理下医疗保险的基础知识，看看在支付宝新上的两款0免赔医疗险到底怎么样？

先说结论：在价格涨幅有限的前提下，0免赔额还是很有价值的。
从大的分类来看，近几年较为火爆的百万医疗险、惠民保等都属于费用补偿型医疗保险。费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额。所以，指望买了400万保额的医疗险，住个院就能赚一笔的想法是不对的，在保额之内实报实销才是医疗险，确诊疾病就赔付一笔钱，那是重疾险。
费用补偿型医疗保险复杂程度较高，客户过度医疗、骗保等逆选择风险也更大。因此，通常保险公司会针对费用补偿型医疗保险设置一定的免赔额。
那么，「免赔额」是不是越低越好呢？
答案是未必，免赔额越低，意味着保险公司需要承担大量的理赔，0免赔的医疗险，往往定价较高，「羊毛出在羊身上」，保险公司的赔付概率和赔付工作量增加势必要提高保费，以前多数保险从业者不推荐客户购买0免赔医疗险，就因为太贵，一定程度上会影响产品销售。此外，医疗险赔付过高，产品停售的风险也相对较高，产品经营的稳定性与持续性相对较差。这时候，长期保证续保的价值就呈现出来了，哪怕产品停售也不影响已投保客户的后续保障。
此次在支付宝上线的「好医保住院医疗（0免赔）」和「好医保少儿长期医疗（0免赔）」双双推出0免赔额的设计，覆盖了被保险人小额的医疗费用，会大幅提高保险公司赔付率，尤其是这款少儿险还是保证续保产品，是行业首款0免赔的长期医疗险，可以说是比较创新的一次尝试。
在0免赔设计之余，「好医保住院医疗（0免赔）」的保费增长是比较克制的，比如，30岁的人一年保费不到300元，对比原本的好医保1万免赔的住院医疗产品，只涨了四五十块钱，对比市面上现有的多数0免赔百万医疗险，年均保费甚至逼近千元，「好医保住院医疗（0免赔）」的定价对客户比较友好。

好医保住院医疗（0免赔）

「好医保少儿长期医疗（0免赔）」在0免赔之外，对孩子的保障比较全面，针对门诊（常见病的门诊）+住院报销80%（重疾特需100%），对比只有住院责任的少儿医疗险，这个医疗险是很实用的，尤其对于孩子容易生小病的家庭来说。产品另一个优点是可以保证续保至18周岁，且保证续保期间，进一步向上拓展赔付限额，保额实现翻倍，达到800万元，家长也不需要对产品停售产生担忧。

好医保少儿长期医疗（0免赔）

前面我们也提到保险公司需要在「抢客户」和「不亏钱」之间通过大数法则施展「平衡术」。
这两款产品在进行0免赔设计的创新之外，也增加了一些风险控制手段。比如「好医保住院医疗（0免赔）」在1万元之内，赔付比例为30%；「好医保少儿长期医疗（0免赔）」是将住院赔付比例从100%下降到80%，通过降低大额住院医疗费用的给付比例来平衡小额医疗费用的费用补偿。上述风险控制手段配合0免赔的设计，比一味提高保费，对多数客户更有价值，毕竟在人的一生中，除老年阶段以外，其他生命阶段生大病的机会整体较低。
综上，这两款0免赔医疗险还是不错的，个人比较欣赏其产品设计理念。在支付宝上搜“0免赔”就可以看到。

支付宝上搜“0免赔”

医疗险的经营就像走钢丝，政府主导的惠民保业务都有陷入「死亡螺旋」的风险。国内长期保证续保的、费率可调的医疗险，还是稀有品种，从专业角度来讲，这是两款很创新，也很复杂的产品。这2款产品的上市，或将引发百万医疗险领域的又一次新风向，对于保险消费者，应当是乐于看到的。
希望，这2款产品能健康持续经营下去，不断进化完善，并带动整个行业医疗产品创新，为保险消费者提供更多、更好的医疗保障选择。

期权匿名回答 · 2023-3-22 02:23:33

看到新闻，去研究了一下，这次新推出两款0免赔百万医疗保险产品，其中一款是专门针对18岁以下孩子的少儿版，这款产品对于很多有孩子的家庭还是挺有配置价值的。
有孩子的父母都会有这样的深刻体会，孩子在5岁前时不时跑医院是家常便饭。即使有少儿医保，但也经常扛不住，因为医保只能结算50%的目录内药品的费用，很多时候还会有许多自费药，去一趟医院比成年人费钱多了，少则大几百，多则几千甚至上万都有。
小孩子因为免疫力还未发育完善，比成人更容易患各种常见小病，感冒咳嗽一不小心就会变成肺炎。雪球上幼儿园时，班上有个同学感染了两次肺炎。我家雪球小时候是打过肺炎疫苗的，但5岁的时候还是因为流感引发了肺炎，每天跑医院折腾了一个多星期一共花了3000多元，我们当时给她买了上海市的少儿医保，扣除医保结算部分，我们还是自费花了1800多元。
球爸的公司有给员工家人提供商业补充医疗保险，门急诊2万额度，可以报销90%，但一个人一年需要花费3000多元，我们考虑再三觉得价格太贵就没有给娃投保。
而像我们这种情况，如果买了好医保这个0免赔的少儿医疗险，需要支付的保费是392元（5周岁），能够理赔的金额是1800元的80%，是1440元，真的就很划算了。
市面也有一些比较便宜的医疗险，这些商业医疗险普遍的免赔额就是一万，也就是说医保报销后超过一万的部分，他们才报。像我们前面这种情况，如果是买了这种医疗险，因为没有达到一万的免赔额，也是拿不到报销赔付的。
另外，这款产品对于一些门诊费用，也是能支持0免赔的。一些意外伤害比如说掉床底下了、磕了碰了等等。一般来说孩子在刚会翻身时，由于大人疏忽很容易翻下床去；孩子在刚学会走路时容易摔倒；孩子在两三岁跑跑闹闹容易磕到；孩子在刚上学的几年也比较容易扭伤甚至骨折受伤......比如雪球班上，他们才上二年级，班上就已经有2个男同学追逐打闹时意外摔伤，去医院骨科拍片、打石膏花了不少钱。很多少儿医疗险只保住院，这种钱就没法报销，而好医保新出的这款好医保·少儿长期医疗（0免赔）门诊和住院费用都能报销，还是相当实用的。

除了前面说到的价格友好和门诊住院都能保，这款产品相比市面上同类的医疗险还有不少优势：
这是我第一次看到明确能续保到18周岁的0免赔少儿长期医疗保险。
市面上绝大多数的少儿医疗险都是不保证续保的，一旦发生理赔可能就不能续保了。我目前查到的其他同类产品最高可以续保到17周岁，但是同时还有1万元的门槛。
这款少儿险在癌症特药方面非常宽泛和灵活，包含了120种癌症特药，而且不用自己支付昂贵的药费，可以直接让保险公司结算付款。
所以，综合来看，我觉得这款少儿险对于有孩子的家庭还是挺有配置价值的，尤其是家里孩子年龄比较小或者是孩子抵抗力较弱、容易生病的家庭。
这次推出的另一款0免赔产品是好医保·住院医疗（0免赔），不包含门诊费用，只针对住院产生的费用，不过价格却更加实惠，成人也能参保。30岁的人一年保费286元，比一些有1万免赔额的医疗险还便宜。

这款产品针对住院医疗产生的费用是0门槛，1万元以下可以报销30%，超过1万元的部分能全部报销，可以给那些支付能力有限的人群提供极大的保障，因为很多大病的花费都是数10万起步的。市面上其他同类0免赔的保险品种中，我看到有5000元以下才报销10%的，而且保费还更加贵一些。在赔偿比例和保障方面，这款0免赔的住院医疗险是相当优秀的了。
综合来看，我觉得这款好医保·住院医疗（0免赔）性价比非常高，很适合看重小额住院费用也能报销的人群，尤其是职场年轻人们。
上面这两款产品，可以在支付宝上搜【0免赔】找到产品信息和投保页面。

最后，我想分享一个观点：虽然0免赔的医疗险不错，但并不是就说非0免赔的就不好，每个保险产品都是根据一定的群体需求去设计的，都有自己的特点和优势，有免赔额的保险产品也有适合它的客户群体，比如说报销的比例高、额度更高、保障的范围也更广泛等等，如果有大额的门诊和住院费用情况，也是不错的选择。

期权匿名回答 · 2023-3-22 02:24:20

0免赔是具有跨时代意义的一件事。
很多人对于医院看病的印象，就是大病、重病，看一次病会花掉家庭很大的积蓄，所以在买保险时更看重的是赔付比例，对于起付线没有太多关注。
但现实却不是这样，因为在医院工作，我能明显感到现在住院的病人，小病居多。这也是因为人们对于健康认知提升，所以医院的疾病谱也跟着发生改变。比如肿瘤、损伤中毒这样的大病、重病，得益于体检的普及，生活环境的变化，在住院总病人量中逐渐减少，而呼吸、消化、循环疾病以及影响健康保健的因素逐渐成了住院病人的主流。

根据2014-2019 年西安市某三甲医院出院患者疾病谱分析[1]，肿瘤、损伤类的疾病仅占17.48％，呼吸、消化、循环疾病以及影响健康保健的因素占到了住院病人的53.44%。

影响健康保健的因素这个词大家可能会比较陌生，它全称是“影响健康状态与保健机构接触的因素”，是一类住院病人的统称，意思是患者的疾病情况已得到解决，但仍存在影响健康的问题，比如外伤的人行了钢板固定，需要住院手术取出钢板；再比如恶性肿瘤的患者术后的放疗化疗，还有像是一些肠道问题的患者行人工造口，再次入院行造口维护。
这些病不涉及耗材，没有自费项目，化疗药大部分也在集采范围内，病人花费基本达不到大部分百万医疗险1万元的“免赔额”。
而像是呼吸、消化系统疾病，现在的花费也并不算很高，比如患病率较高的社区获得性肺炎，按单病种（官方制定的规定病种费用）付费标准一般在5000元上下，胃十二指肠溃疡、反流性食管炎在6000元左右，像是涉及到手术的结石性胆囊炎，付费标准也只有12000元。同样因为“免赔额”的问题不能让大多数人受益。

所以从总的趋势来说，“大花费”的疾病比例逐渐降低，而一些“花费低、住院短”的疾病比例逐渐上升，但受限于免赔额，很多人并不能明显从保险中受益。
作为一个护士+妈妈，我深知疾病的突发和人的脆弱，为家里办理保险也是一个高知妈妈应尽的责任。之前保险的选择让人犯难，百万医疗险免赔额大多数在1万~3万，费用超过这部分我们才能赔。而家庭的常见疾病，肺炎、胆囊炎胃肠炎等花费都在六七千，孩子的花费要更少，导致我们看小病时，实打实要花出去钱。
现在有了0免赔的保险，去医院看病千八百的也能报销，整体报销下来门诊住院费可以报大头，非常实用。
刚好也借这个机会，给各位爸爸妈妈介绍一下我的家庭保险是如何配置的。首先是宝宝，宝宝得病是各位妈妈最头疼的问题，婴幼儿免疫力较差，可能会感染各类小病，同时宝宝也很调皮，容易招致猫抓狗咬等意外伤害，同时生长发育中难免遇到一些问题，所以可以选择好医保·少儿长期医疗（0免赔）。

在支付宝的蚂蚁保金选打分可以看到，这款产品的性价比得到了4.9分，和同类产品比算很高了，新生儿宝宝投保需要791元（后面保费逐年降低，5岁是392元）。跟其他的少儿医疗比，这款产品是包含门诊+住院的，很多市面的少儿医疗险只有住院；第二是0免赔，1元起赔，最高400万。可以说一次生病报销的钱就超过保费了，对于容易生小病的小孩来说，这个医疗险很实用。
同时它保障范围很大，涵盖了：
意外伤害，其中包括宠物咬伤烫伤烧伤、高处跌落、意外溺水，小宝宝调皮的话这些伤害都是免不了的，还有传染病、常见小病像是肺炎、蛔虫病、中耳炎、食物中毒、吞咽异物等，这些治疗简单，很多都在门诊进行，好医保·少儿长期医疗（0免赔）都可以进行门诊费的赔付。
报销大病全部的住院费用：包括了呼吸道疾病消化道疾病心脏疾病脑部疾病 (如小儿肺炎、肠胃炎、心肌炎、脑损伤)等等。
报销常见重病特需病房：包括了白血病、重度癌症、重度手足口病、心肌炎等28种。
报销的范围大，种类多：所有的挂号费、检查费、药品费。包括VIP部、国际部、特需部的床位费、特需医疗放疗费、化疗费，住院产生的手术费、诊疗费、检查费药品费、护理费、床位费等等。
续保年龄：保证续保到18岁，续保免健康告知，保护孩子健康成年。
有这个保险就医体验也会改善，它能在全国大部分三甲医院代约医生，如果是重病全程提供高端服务，专人安排不排队，还有一点，就是医院外用药也能赔，抗癌特药放心用，包括白血病、肾癌、淋巴瘤、脑瘤、肝癌、肺癌等120种特药，还有CAR-T！！这样一来不怕院内缺药耽误治疗，无需用户自己支付高昂药费保险公司直接结算。
对于容易生小病的小孩来说，这个医疗险很实用。而且如果不幸罹患大病，保障也让人非常放心。
我和孩子爸保险配置也是需要的，和上面思路一样，成人的保险也要0免赔。
为什么呢？这就要说到我们父辈那一代人，遇到身体不舒服经常忍忍就算了，结果十年不进医院，进医院就是大病。为了保持身体健康，我们要经常体检，一旦遇到身体出现了异常信号，就要尽早干预，不然小病拖成大病。
比如高血压，早期可能没有任何症状，但不治疗拖久了问题就来了，严重了还会危及生命，比如高血压并发脑出血、夹层等。
我和孩子爸买的是好医保·住院医疗（0免赔），也是一款0免赔保险，跟一般百万医疗比，免赔额降到0元，价格相差不大，30岁的人一年300块不到的保费，对比原本的好医保1万免赔的住院医疗，只涨了四五十块钱。

百万医疗险对于家庭意义是重大的，再遇到身体不舒服，可以从容地住院检查，及早将身体调整到正常状态；因为可以0免赔，再也不用担心这种小病高频的花费影响生活质量。
最后再说一下免赔额这件事，在我们固有观念里，有免赔额的保险虽然小病不赔，但保费低，性价比高。大家可能会担心0免赔的产品贵，但这两款产品不同，费用没有上涨多少，可说在0免赔基础上也做到了普惠，让更多普通人可以轻松负担。还有投保也很简单，这两款0免赔的医疗险，在支付宝上搜【0免赔】就能找到。

总的来说，保险的配置要与我们的健康理念相匹配。如果将保险定义为抵抗生活中的意外风险，那么原来的百万医疗险也可以的。但如果是想调整自己的身体状态，健康的生活，让得小病不用为住院发愁，那0免赔的医疗险更适合我们。
参考：
[1]路程伊, 宇应涛, 王占明,等. 2014-2019年西安市某三甲医院出院患者疾病谱分析[J]. 中国病案, 2022, 23(11):5.

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