如何看待 80 后 90 后是个人养老金基金购买主力？有哪些 ...

11月28日，个人养老金基金正式开售，养老第三支柱迈入实质性操作阶段。华安基金进一步透露，在开放申购首日的首批客户中，80后以及90后的占比达到了80%以上；此前华安基金推出了个人养老金业务的预约通道，预约客户中，年龄在25-40岁的客户占比接近50%。华安基金有关人士表示，此前公司积极开展了以“养老规划从现在开始”为主题的系列投教宣传及活动，呼吁年轻一代尽早重视养老规划，目前来看已初见成效。
投资者顶格申购+基金从业者积极自购个人养老金基金开售首日好生热闹

期权匿名回答 · 2022-11-30 09:02:49

其实很容易理解，我们先看个人养老金主要有什么好处？
个人养老金到底有什么特别的优势呢？
一是，安全性高！要知道这是政府把关的，所以一定是安全可靠的，风险很低的！起码比股票什么的安全多了！
官方文件也特意强调了：

销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

二是有税收优惠！投入到个人养老金账户的钱，可以按照国家有关规定享受税收优惠政策。目前的税收优惠政策如下：

自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；
在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

在缴费环节，每年有12000元的税收优惠额度。简单说，每年有12000元收入能免税。

非常有钱的人，没有养老担忧，这点免税额度也并不算什么。
70后已经快步入退休年龄了，马上就要领取社保养老金了，所以个人养老金对他们来说，吸引力没那么大，并且大家不一定有节税的需求。
正是80、90这样离退休时间还很长，并且正值收入高峰的年轻人，既需要减税，又需要规划自己的养老金。

用一句话归纳就是：个人养老金由个人自愿参加，实行个人账户制，缴费完全由个人承担，可以抵税，账户里所有资金及收益都归个人所有。
1、个人养老金是什么？

个人养老金，其实是政府政策支持的补充养老保险制度，就是我们个人自掏腰包存一笔钱到个人养老金账户里，选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。
注意：我们需要先通过专门的信息平台去建立个人养老金账户，才能够在符合规定的机构那里购买金融产品！
你向个人养老金账户中交的每一分钱及其收益都将完全属于你自己。
2、那满足什么情况可以领取呢?

若符合以下任一领取条件，就可以每月、每年或一次性取钱出来：

1.达到领取基本养老金年龄；
2.完全丧失劳动能力；
3.出国（境）定居；
4.国家规定的其他情形。

如果不幸身故了，个人养老金资金账户内的资产是可以继承的。
其实还是挺严格的，最终就是到了退休年龄才能领取！
3、为啥要出台个人养老金制度？

我们的养老体系分为三支柱。

第一支柱：基本养老保险；
第二支柱: 企业年金和职业年金；
第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

现在人社部拟采取“养老金个人账户制”等改革，就是要从我们的第三支柱入手。所谓账户制就是指为每一个加入第三支柱的人建立一个养老金账户。
可以理解为第一支柱保证基本生活，第二、三支柱都是提升生活品质的；但第二支柱属于企业规划，这部分参与的人并不多，所以国家规划了第三支柱。
4、谁能参加个人养老金呢？

只有在中国境内，参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，才可以参加。
注意：“劳动者”必须满16周岁且未达到法定退休年龄，正在领取退休金的，或者没有参加工作的小孩、青少年，是不可以参加的！
5、个人养老金账户怎么开？

养老金账户，本质上是开了一个特殊功能的银行账户。
目前各大银行APP都已经推出了个人养老金账户的开通功能，点击开通就可以了。如果首页没有，那么用银行APP的搜索功能，搜索“个人养老金”也会出现。
养老金账户只是储蓄账户，如果只是把钱存入，只是相当于存入了活期账户。想要真正利用起养老金账户获取收益，需要再额外购买理财产品。
7、要不要参与个人养老金？

首先，如果你是收入低的，没必要开，你可能都不需要交税，但是你要买了个人养老金，提取的时候反倒要收税，就不划算了！
收入高的，个人所得税要交的也多，免税上是有一定优势的，所以可以根据自身情况选择开通！
那到底多少算收入高？可以参加呢？年收入在10万以上的，建议考虑！
因为9.6万以上的边际税率是10%，是可以省一些钱的，像是百万以上收入的，一年最高可以省5400块钱的税，一部手机的钱！（至于看不看得上就另说了）
是否应该开通，完全取决于个人收入和边际税率。边际税率10%以上的（通常年收入10万以上），可以考虑参与。
更多关于养老金的问题，大家可以看看这些回答：

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期权匿名回答 · 2022-11-30 09:03:19

不输出情绪，从我这个卖保险的专业角度来谈谈个人养老金制度，全文干货，请收藏时别忘了点赞，谢谢！
中国的个人养老金制度从头算起已经走了三年，这次30多个城市同时推进算是正式起步
这次从用户，用途，用意三个层次分析为什么要在此时推出个人养老金制度，以及未来该制度会如何发展，我们要怎样参与？

01 用户·没错，瞄准的就是8090
养老金制度分为三个支柱，国家养老金，企业养老金，以及这次推出的个人养老金
国家养老金作为第一支柱，是绝大部分人养老金来源的核心
由于历史原因，账户空账运转加老龄化加剧，60年代的婴儿潮陆续退休，但后继乏力，紧靠国家兜底收效单一且会吃紧财政，国家需要盘活居民手里的钱，来给养老金池子注水
那为什么推广的不第二支柱企业养老年金而是第三支柱个人养老年金呢？
之前我只是很简单的认为企业没钱，且加上社保税收中国的企业负担不轻，但在查找一些资料后发现，养老金支柱的选择应该是历史进程问题，不是短期看谁有钱没钱
也就是说未来会大力发展的还是个人养老金制度，企业年金无法大规模负担我们养老金的历史责任
以美国为例，曾经大力发展的401k企业年金计划，在后来的实行中出现了大量的重复账户和死账户

根据美国劳工部统计，在美国５６～６３岁的工人的职业生涯中，变动工作单位的平均频次达到１２次之上；３５～５２岁的工人平均为５次个退休金账户，有些账户在雇员离职后成为“僵尸”账户或者直接丢失。
根据养老金待遇担保公司的估计，2019年
美国有８万多名ＤＢ型养老金计划的参与者，因为“死账户”问题而损失的养老金待遇
超过４亿美元

如果中国大力发展企业年金，死账户，重复账户的问题肯定也无法杜绝
因为未来时代，劳动力流通只会更加灵活，雇员的养老账户核实，汇总，记账都交给企业打理势必会徒加负担，这不利于养老金账户资金的运用和监管
而且，未来很多人工作不止一份，像我现在除了卖保险外，偶尔还会帮其他公众号写稿，我认识的一些人，副业收入比主业还多，收入来源多样化还会让企业年金负担主体不明
所以在未来，可以大力发展的养老金支柱必定是第三支柱——个人养老保险金账户
为什么他面对的群体一定是8090，除了这个阶段的人年纪尚轻，可以持续储蓄个人账户外，更重要的是这两代熟悉互联网操作，天然对个人养老金网络操作熟悉不排斥
在以前缺乏信息集中系统的情况下，无法避免遗失遗失账户，和账户重复
但是到了今天，我们完全有能力建立一个母平台，把所有人的养老金储蓄收益记录管理起来
2019年，中国建立了国家社会保险服务平台，现在五险一金的查询基本可以在网上解决
互联网解决了最大的问题信息差，账户管理不再是黑匣子里薛定谔的猫

02 用途·税延要排第二
这次个人养老金制度虽然最大看点打的是节税，但从实际效果来看节税并非主要目得

如果你的年收入是20万，在没有其他专项扣除时，不交1.2万养老金专项时，缴个人所得税11480元，交了1.2万养老金专项后，缴个人所得税10280元，每年节税1200元
如果你的年收入是100万，在没有其他专项扣除时，不交1.2万养老金专项时，缴个人所得税243080元，交了1.2万养老金专项后，缴个人所得税238880元，每年节税4200元
而投入进去的本金只是税延，在退休取出钱后还需要缴3%的税
如此看来，节税力度不大
既然如此，为什么还要大力推广？
查资料时我发现了这样一条数据，
从2018年试点开始，至2020年末，共有23家保险公司参与税延养老险试点，累计实现保费收入4.3亿元，此外，基金行业试行的养老目标基金至2021年末募集金额1100多
亿元
3年潜试水募集的资金都不算少，如果把门槛放开，积少成多，积沙成塔，这会是一笔不小的资金量
如此庞大的资金势必会带来资产或是实业价格上扬
而这会直接导致养老基金收益率上升，或许富裕的收益可以弥补国家养老金空账亏损等一系列问题
毕竟，发展能解决99%的历史遗留问题
中国的养老保险基金一直都收益欠缺，统筹养老保险基金的最低到县一级政府，直到近些年养老保险基金的统筹单位才归到省级部门
统筹管理的部门太过基层就会导致资金无法形成规模效应，追求高利率，一些管理机构害怕风险，养老保险基金的资金只存活期存款，很长时间，养老保险基金的收益率只能维持在2%左右，算上通涨，养老保险基金不增反亏
而由全国社会保障基金理事会管理的社保基金收益率可达9%(我们交的养老保险只有个人账户里的资金进入社保基金)

这次推行的第三支柱养老金实行产品备案制，保险行业和基金行业分设产品，各自建有行业性的信息管理系统。
两个操作平台分别为中国银行保险信息技术管理有限公司（“中保信”）和中国证券登记结算有限责任公司（“中证登”）

资金交给专业投资增值的机构——保险公司和基金公司，在追求高收益的同时如果能引进恰当的监管，养老基金的收益率应该会比从前好看的多
把养老基金收益率做上去，同时保证安全性，这才是这次个人养老金制度要真正抓的痛点

03 用意·四两拨千斤，打开市场
我在之前的回答里说道这次个人养老金制度其实最利好金融机构
五部门联合发布《个人养老金实施办法》，有哪些信息值得关注？具有哪些积极意义？40家基金公司＋6家保险公司＋23家银行＋11家理财公司
第一次入场就这么多人参赛，如果不是大排场，用的着这么多神枪手吗？
以前我查资料看到保险公司给资产管理公司一笔投资就是千万单位，这些钱多去向公司债，地方债，国债，A股，港股
而这次个人养老金制度在前3年低调试行时就能募集千亿资金，如果放开，保守估计每年都会有千亿，甚至万亿的资金流入
试问有什么样的社会融资可以撬动如此大的资金量？
而一旦让众多金融机构参与进来，为市场注入活力，A股可能离破除3000点魔咒就不远了
中国上次救市的宝贵经验还是靠房地产拉基建，用居民杠杆撬动巨额债务
如果个人养老金制度可以发展起来，那至少当下和未来的人不用再被房子套牢一辈子
房地产这个夜壶就真的可以退出历史舞台了

参考文献
1.大数据解读为何要“实现基本养老保险全国统筹”    中国经济网
2.中国养老保险基金管理：制度风险与管理风险———基于美国联邦社保基金管理经验的启示    王亚柯
3.个人养老金公共管理平台的国际经验与政策启示    房连泉
4.中国个人养老金账户基金的资产负债管理研究
———基于多阶段随机规划视角          俞慧君，王忠民
5.关于做实养老保险个人账户的思考———养老金的多元化投资管理    肖梦惠

期权匿名回答 · 2022-11-30 09:04:00

如文稿所示，有零花钱的乐观人士积极参与、被动人士为了生存也纷纷申购，
盛况可见一斑，前途可期。

《甚至》

众多投资者选择顶格申购
在老龄化问题日渐突出的当下，社会对个人养老金制度翘首以盼。记者从基金公司和投资者等渠道获悉，在11月28日发售首日，个人养老金基金获得了众多投资者的热情参与，甚至有投资者选择了顶格申购。

《以身作则》

基金从业人员积极自购
与此同时，为贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，基金公司和基金从业人员以身作则，纷纷以实际行动助力第三支柱个人养老金制度的实施落地。

期权匿名回答 · 2022-11-30 09:04:43

60后70后，年纪偏大一点，想想离退休不远，求稳，买买储蓄、保险。
80后90后，考虑到延迟退保、通胀，不会全在储蓄、保险，多半会搭配基金、理财。
不过个人养老金基金其实要搞清楚也不容易，首批上市129只，你怎么选？
听中金的朋友讲过，还是要看管理人、团队和资产规模，有多少人是搞清楚了以后再买的呢？
不过反正开户羊毛、抵扣税款是实打实是的，有时想想1.2万也不多，可能就先上车试试了。
对怎么开户、怎么抵扣税款的，可以看这篇：
探戈师兄：个人养老金制度解读，4000字干货文【收藏】

期权匿名回答 · 2022-11-30 09:05:14

90后是一个很特殊的群体。我们可以从几个方面来分析一下。

1.家庭环境。

90后的父母刚好是65~70后左右，是中国第一代计划生育的产物，他们的父母是45~50后，70岁左右，真正进入老年人的行列，大部分人身体状态每况愈下，生活需要别人的协助。而70后作为上有老下有小的独生一代，承受着巨大的中年危机。孩子可能新婚，可能谈着恋爱，甚至可能有了小小孩，需要不时搭把手或者经济救助；父母已是古稀之年，时不时需要带去查查体，补补牙，看看眼睛等。70后们，不敢病，病了父母谁照顾？孙子女谁看护？不敢歇，歇了经济来源怎么办？

90后看在眼里，急在心里。偏偏自己能力管好自己就不错，养个孩子都吃力。

2.社会环境。

我们知道国家养老金是现收现付的，就是从这一代人这儿收了钱，发给已经退休的人当养老金。我们现在是四个人养着一个人。然而70年代开始的计划生育，使我国人口出现了断崖式的下降，90年代时，人口替代率都逼近1了，使得我们人口结构呈倒金塔结构。那等到2050年时，也就是90后们要退休的时候，可能就需要1个人养1个人了。

退休的时候，不考虑通货膨胀，一个月怎么着也得四五千来维持生活吧？那时候的年轻人一个月能交上四五千的社保吗？

3.90后深知，养儿防老是不靠谱的。自己做不到的事儿，没理由去要求别人吧

4.以房养老？90后们的父母自住一套房，爷爷奶奶一套房，自己新婚有一套房，小两口子加起来差不多5套房。到时候租给谁？家家几乎都这么个标配。有那么多农村兄弟姐妹进城来租房子吗？再说农村也计划生育呀，二胎生育率也下降。到时候房子和租客，也是增多粥少。要是卖呢，估计那时候房产税也出台了。

不确定因素太多。

5.教育水平。

能考虑到养老配置的90后里有一大半是本科里以上学历。

受教育程度越高的人，对未来的感知程度和预判能力也越强

6.医疗科技水平。

医疗水平越来越发达，日本的安倍甚至提出百岁计划，随着再生医学的发展，人类的寿命会逐渐延长。90后这一代开始，没灾没病的话，活到100岁也不是问题。赵本山说啥了，人哪，最惨的就是，人还活着，钱没了。

综上，有着强烈危机意识和预判能力的90后们，迈出了养老规划的第一步。

如何看待 80 后 90 后是个人养老金基金购买主力？有哪些 ...

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