中国金融系统

从我国的金融机构的角度来看，我国的金融系统由三部分构成：中央银行、商业机构和监管机构。其中，央行和银保监会直接直接隶属于我国的最高领导机构——国务院。过去银监会和保监会是两个不同的组织。在2018年4月，两者合并，就成了现在的银保监会（中国银行保险监督管理委员会）。
这其中，央行主要负责制定货币政策以及外汇储备管理；
商业机构负责个人和企业的商业活动，包括银行机构、证劵机构（证劵、期货、基金、信托）和保险机构；
监管机构顾名思义就是对商业机构进行监管的机构，包括银监会和保监会。
中央银行，简称「央妈、央行」，全称是中国人民银行（注意不是中国银行），对应美国的美联储（美国联邦储备系统）。央行无疑是我国金融体系中地位最高的，也是我国唯一的政策性银行。啥叫政策性银行呢？就是存在就是为了制定政策，咱不为了赚钱。
接下来我们再来说说商业银行。顾名思义，商业银行就是以营利为目的的银行组织。我们可以简单的认为，除了央妈，其他银行统统都是商业银行。商业银行的主要业务是：吸储和放贷，另外也会做一些中间业务，比如结算、汇款等等。
商业银行第一梯队是国有控股商业银行，就是我们常说的中农工建交，原来的四大行现在变成了五大行。这些银行的共同特点是他们基本都是国有控股；
第二梯队是股份制商业银行，如招商、民生、浦发等等。因为在股权结构上不完全国有，所以这些银行会面临更激烈的市场竞争，创新上做的就会相对好一些；
第三梯队是城商行（城市商业银行），一般由地方政府控股，比如北京银行、上海银行等等。
这些城商行是怎么出现的呢？这就不得不提到我国的双轨制改革。关于双轨制改革，请移步我的另一篇文章。
接下来我们来说说，央妈和这些商业银行是什么关系呢？
央妈对商业银行主要有以下三项业务：
第一，控制货币发行规模。
我们都知道，商业银行的主要业务是吸储和放贷，简单来说就是通过比较低的利率去吸收存款，然后再通过比较高的利率将钱贷款给个人和企业。但是在实际的操作过程中，我们在银行中的存款其实不是实实在在的纸币，而本身都是电子化管理。那么商业银行即便在没有储户存款的情况下，其实也可以把钱贷出去，这样就会出现一个问题：如果商业银行在没有吸纳储蓄的情况下，就贷款给其他人，结果会如何呢？（如何解决）现金和纸币的关系？这里涉及一个专业概念，叫做货币乘数。关于货币乘数，请移步货币乘数相关文章。
所以，为了控制市场上的货币供应量，央行就会收取商业银行的存款准备金。比如，2022年10月，我国的存款准备金利率是9.75。这也就意味着，假设某商业银行收到了100元存款，那么就需要把其中的15元作为存款准备金交给央行，剩下的85元可以继续贷款出去，在收回来85元，留12.75给央行，剩下的72.15继续房贷。按照这个规则不断往复下去，你会发现，每次贷款出去的钱都是收缩的，央行通过控制存款准备金率就可以控制货币扩张的规模。

中国商业银行存款准备金率

以上为你介绍了货币乘数和存款准备金率两个概念，两者之间的关系是：
货币乘数 = 1 / 存款准备金率
按照2022年10月央行发布的数据，我国的存款准备金利率是9.75，这也就意味着市场上流通的钱实际上扩张了10.26倍。
央行可以通过调整存款准备金率来控制市场上的货币流通数量。我们经常听的降准、提准指的就是提高或降低存款准备金率。
那么当央行每一次调整存款准备金率到底对市场有多大影响呢？关于这一部分，我们专门有一篇文章降息和降准来介绍，请移步。
第二，作为商业银行的最后贷款人。
还是上面的例子，我们看一个极端的情况。如果某商业银行总共收到100块钱，交给央妈15块钱，而后把85元贷款出去，这时候商业银行其实就没有钱了。这时候如果有人来取钱，那银行就没有钱给储户了，这时候就会发生挤兑。当然，实际情况是可以有多种处理方法的，比如延长取款时间，控制取款数额等等。当然，在现代金融体系上挤兑发生的概率很低。历史上的挤兑事件请移步。
为了避免这种情况的发生，央行会给商业银行做最后贷款人，如果商业银行没钱给储户了，那么央行会把钱贷款给商业银行（通过何种模式？），帮助商业银行度过难关，从而引发系统性的金融危机。
第三，叫做窗口指导。
故名思义，就是在微观上对商业银行进行指导。
总结起来，央行不进行商业活动，不以盈利为目的，其主要有三项职能：发行货币、制定货币政策和管理外汇储备（央行下设国家外汇管理局）以及对商业银行进行管理。

银保监会
当然，央妈想通过政策管理商业银行，想法是好的，但是咋的才能保证商业银行按照央妈的政策执行呢？国务院为这事儿专门成立了一个组织，就是为了管理商业银行的日常运营（分行、任命等等）。
银保监会主要管理范围是银行、非银行金融机构以及保险机构。
证监会
证监会的主要任务是管理股票、基金、期货交易所。
比如，一个企业想要IPO上市，就要通过证监会的审批。
到这里，逻辑就比较清楚了。央妈主要管理银行和外汇管理局，而银保监会主要监督银行、非银行金融机构和保险机构的日常运作。