场景金融：按需定制的“生活+金融”

“场景”原本是在影视里指在特定的时间空间内发生的行动或具体画面。而随着移动互联网的到来，“场景”这个词已经广泛使用。而场景金融，就是将金融或者说需求融入到日常生活场景中，以场景为核心向用户提供金融服务。场景金融是信息技术和普惠金融发展到一定阶段的自然产物，是金融服务从“坐商”向“行商”转变的表现。与以往的金融服务相比，现代意义上的场景金融主要有三大特点:
一是从独立的金融流程转变为嵌入式金融服务。把过去独立的金融服务分散地嵌入到一个个生活应用场景中，当你在生活中需要金融时，它刚好就在那里。
二是从单一金融产品向解决方案转变。金融服务不再以单独的产品形式，而是以帮助用户在特定场景下达成目标的综合金融解决方案形式出现，“按需定制”特点突出。
三是服务内容体现“金融+生活”的高度融合。围绕场景提供完整的生活和金融服务。
比如，买个车，店员告诉你可以采用信用卡分期，40万元的新车可分月支付，现金支付13万，贷款27万，每月1.5万，分18个月支付完成。当然作为分期费用，你需要给金融机构一次性支付分期费0.5万元。同样，线下实体装修、线上购物都有专门的贷款或消费分期。个别消费场景会根据购物习惯提供“存钱”服务，类似线下饭店充值满300送30服务，充分体现“金融+生活”、“按需定制”的特点。
对金融机构而言，由于和用户需求的无缝衔接以及服务获取的高度便利性，场景金融未来发展空间巨大，也为传统金融机构加快经营模式转型提供了可行性。渠道三个方面分析。
首先，从客户方面来说，场景金融下客户粘度更高。随着互联网的普及，客户对固定金融机构的忠诚度越来越低，更换或转移成本越来越低，导致客户因价格竞争、营销活动等情况时更容易流失，如何黏住客户一直是各家金融机构的一大难题。而场景是从生活需求到金融解决方案的闭环服务，客户习惯一旦培养起来，转移成本相对更高。同时，成功的场景金融经过一段时间的运营后，往往能建立起不断完善和扩张的良性循环，即:单一场景中的服务和流程运营逐渐成熟后，可扩展至相关联的其他场景;而场景生态圈越完善，聚合的用户就越多，用户的忠诚度也越高。以阿里金融为例，从网购场景出发，当必要的支付服务相对成熟后，账户中有了闲置资金便扩展出余额理财，并进一步推出消费金融等其他场景，而随着服务种类的更加完善，用户也更愿意留在这个生态圈中。
其次，从产品方面来说，场景金融的“按需定制+精准营销”有利于金融机构客户精细化管理。传统模式下，产品推出后需要银行分析确定产品定位，寻找目标客群，挖掘客户可能使用该产品的需求场景，并主动开展营销宣传。场景金融模式下，金融产品的研发流程从最终使用该产品的真实场景出发，根据需要定制产品功能，需求匹配度高，同时产品定位及目标客群清晰，更便于开展精准营销。同时，由于需求场景及目标客户更清晰，银行对产品的风险定价更准确，也有利于对产品定价进行精细化管理，降低风险提高收益。
最后，从渠道方面来说，场景金融能够快速、低成本拓展服务渠道和入口。随着互联网金融的快速崛起，获取金融服务的“入口”开始逐步散落到需求场景中，转变为客户本位的服务模式。嵌入到场景中的“入口”方式，可以进一步降低银行建设渠道和推广渠道的成本，同时接口模式的轻型化开发也可以提高渠道布放的速度。