最有可能被315点名批评的四大消费金融乱象

消费金融频道消费金融频道 2022-03-14 18:29

低俗借贷广告、征信修复、违规培训贷和反催收联盟长期盘踞在消费信贷领域，扰乱行业秩序。撰文 | 子卿出品 | 消费金融频道
央视“3·15”晚会临近，乱象环绕头顶的企业大都正心慌慌，警钟长鸣的消费金融行业当然更不例外，几乎是315晚会名单中的常客。

「消费金融频道」根据目前投诉重灾区，在315前夜，盘点4项最可能被晚会点名的信贷乱象。

低俗借贷广告，掏空用户口袋
利用碎片时间刷短视频逐渐成为人们消磨碎片时间的首选方式，短视频占据着人们的时间，也成为众多信贷产品引流的渠道。

目前短视频领域投放的信贷广告普遍存在低俗、浮夸、过度营销的现象。

在广告内容设置上，一些平台为精准投放给目标客户，采用农民工与空姐、农民工与商务人士等极具鲜明的角色形象，内容往往涉及婚恋、家庭关系、交通出行等日常场景。介绍贷款产品时，广告刻意模糊网贷的特质，而是使用备用金等中性字眼。产品介绍上以XX分钟立即到账、最高可贷几十万、万元日息最低XX，营造一种借钱不用还的假象。

去年10月抖音、快手分别被罚20万，起因皆是因为发布内容为农民工坐飞机宣传京东金融借贷产品，宣扬过度消费等不正确导向的广告。此前拍拍贷、京东金融、小赢卡贷等也深陷低俗广告风波被迫道歉并下架广告。

去年，银保监等监管部门多次下发文件警惕信贷广告过度消费。今年3月14日中国银保监会发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。而1月份发布的2022年首期风险提示也提到了消费者注意防范此类侵害金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权的“套路”行为。多次提醒表明该类情况已经普遍存在，造成了消费信贷领域纠纷不断。

征信修复洗白难，很可能财信两空
随着征信运用的场景日渐丰富，那些信用受损的人逐渐意识到个人征信的重要性。二代征信的不良记录会保持5年，相比较一代时间更久，影响也更加深远，这让征信已经花了的人处处受制，也滋生了征信修复黑产。

市面上表示能够进行征信修复的机构，大致分为三种，一类是一些机构仅通过诱骗收取高额征信修复费用后跑路，并不进行实质的修复操作；二类是机构收取费用后，确实会通过造假不可抗力导致征信问题的证据、恶意投诉等方式向银行等金融机构施压，但这种方式往往是毫无作用；三类是一种反向收割，向相信征信修复业务能赚钱的个人收取高额费用，进行相关培训，培训内容还是二类中伪造信息和投诉内容。

打着征信修复旗号的机构不仅诱骗用户缴纳高额“打点修复”费用，还有可能将用户敏感信息进行售卖。一些机构会以修复征信为由，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感信息，再将获得的信息进行售卖牟利。目前征信修复已经形成了一条征集修复培训、加盟代理、个人信息售卖于一体的灰色产业链。

想要进行征信修复的个人，最终很可能导致财信两空。裁判文书网也显示，近些年来关于征信修复的官司呈现逐年上升趋势，人民银行上海总部官方微信公众号也曾发文向广大市民明确提示：“征信修复”不可信，任何人都无权随意删除、修改征信记录。

培训贷“画大饼”，实为收取巨额费用
教育贷、医美贷之后，培训贷成为信贷乱象高发的另一重灾区。

培训贷顾名思义就是以培训为由发放的消费信贷产品，这类产品主要面向没有经济实力却想要通过培训获得一技之长的人群，这些人群很多是在校大学生以及刚毕业的应届毕业生，向这群人放贷很可能踩到监管的红线。

短视频的广泛使用让一些冷门证书走进大众视野，一些培训机构鼓吹拿到职业资格证后可以兼职挂靠，让机构说证、建造师、造价工程师、消防工程师等各种证书报考热。当申请者报名后没钱缴纳上千甚至上万元的报名费用时，机构会主动向申请者提供借款渠道用于支付培训费，当申请者身份不符合借款要求，培训机构甚至帮助申请者伪造身份以达到骗贷的目的。

当用户因为在线职业培训机构虚假宣传、教学质量差等为由申请退款时，却遭到了培训机构的刁难，用户只能一边向机构申请退款，一边为了征信继续向第三方机构偿还贷款。

“债闹”不断，反催收黑产盛行
经济下行不可避免带来逾期率增加，在这种情况下，反催收黑产有愈演愈烈的态势。

反催收黑产又叫反催收联盟，专门针对出现信用卡、网贷逾期的人群，以解决逾期问题，个性化分期，免利息、免罚息，停息挂账等为噱头，引导用户和其签署授权委托书，并按照逾期费用收取不同比例的费用。

一旦用户信以为真，签署委托书，那么此后事情发展将会不受控制。反催收联盟一方面会要求用户伪造虚假材料，比如身患重疾的材料、唯一住房证明、涉刑证明、死亡证明、修改征信为多头债务等，继而拿着这些假证明，胁迫银行免息分期或本金减免。另一方面也会让用户学习一定话术，用于挑衅、诱导催收人员说出过激的言语，然后凭借这些言语录音等证据报警，或者投诉央行、银保监会等监管部门，以此达到要挟银行满足停息挂账等无理要求。

多数情况下此类反催收联盟使出浑身解数也不能够达到目的，面对用户的步步紧逼，反催收联盟会将用户伪造的材料作为要挟的筹码，让用户拿钱来买，也就是说，只要用户签署委托书，反催收联盟就是稳赚不赔的买卖。

此前，在网络借贷风险专项整治工组中，银保监会曾表示，坚决打击恶意逃废债行为，推动200多家机构接入各类征信系统，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。

2021年3月，银保监会有关部门负责人公开表示，坚决打击恶意逃废债行为，推动200多家机构接入各类征信系统，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。反催收联盟已经严重影响到金融秩序的良性发展，目前已经成为监管的重点整治领域。