北大数字金融公开课-笔记

最近了解到“开放银行”的理念，数字金融/数字经济/金融科技是近些年的热词，所以想深度了解下，看到北大的一个系列公开课，做一些笔记，供大家一起讨论~
一、《中国的数字金融革命》【黄益平】
（1）金融：要解决信任/信息不对称的问题。金融交易的最大困难是信息不对称，导致交易前的逆向选择和交易后的道德风险，因此很多机构、技术和监管的安排是为了缓解不对成的程度、控制风险。
（2）数字金融（互联网金融/金融科技)：利用大科技平台、大数据、云计算等数字技术创新金融产品，商业模式、技术应用和业务流程；主体是新型科技企业和传统金融机构。包括：基础设施（智能合约、大数据、云计算、数字身份识别）、支付清算（移动支付、数字货币、分布式账户）、融资筹资（众筹、网络贷款）、投资管理（线上投资、智能投顾、电子交易）、保险业务（保险拆分、互联互保）
（3）数字金融的优劣势：
优势：降低信息不对称程度

普惠性：大科技平台的边际成本低，具有长尾效应，可以连接数以亿计的用户。普惠金融/零售业务优势凸显，如移动支付在全国的普及，互联网银行的发展。移动支付提高了农民变成个体经营户的可能性。
数据模型：大数据和云计算的快速计算和分析，为金融决策和风险控制提供技术支持。传统银行风控模型依赖财务数据和抵押资产，大数据风控模型具有信息优势（囊括了实时数据和用户行为特征）以及模型优势（机器学习模型），可能改变银行传统主流的抵押贷款方式，对宏观经济稳定有所助益。

劣势：技术、市场和监管的不成熟
市场发展的道德问题，如P2P的暴雷，是将纯信息中介业务做成了信用贷款；
金融监管的方式问题：大数据与个人隐私问题，大科技平台的垄断问题；
（4）中国数字金融快速发展：传统金融供给不足的矛盾突出，相对宽松的监管环境，和数字技术的快速发展与普及。下一步央行的数字货币，拟替代M0。
二、数字普惠金融的发展格局与经济影响-郭峰
【私人认为这就是一些国内数字金融发展的结论介绍，但我对于这类我们细想可以“预见”到的介绍结论比较不感冒，所以感觉有点点无聊子，因此也没记什么笔记（不是说老师的成果无聊，因为这些结论肯定需要一系列的统计分析得出的，是一项很辛苦的工程）】

（1）普惠金融的定义和价值
（2）郭老师构建了数字普惠金融指数：包括覆盖广度（账户覆盖率）、深度（使用支付业务、货币基金、信贷业务）和数字化程度
      随着互联网用户的增长减缓，数字金融的使用深度成为各地指数增长的重要来源；东西部的数字金融应用差距在不断缩小（数字经济跨过胡焕英线）
      数字金融抗风险能力增强；
三、移动支付如何改变经济与金融
1.什么是移动支付
2.移动支付（对居民和个人）的影响
3.移动支付走出去
四、商业银行的数字化转型——张绚丽
【老师更多给的是对商业银行数字化转型的概览，例举的几个案例都很有代表性。但限于时长，对后期银行4.0的开放银行概念没有深入讲解，就是提了几个概念，感兴趣的话还是要深入研究】
1.中国商业银行普遍面临的挑战：盈利方式单一（息差）；依靠头部客户（对零售业务和长尾客户的重视程度不够）；缺乏用户思维；
数字金融在支付结算、信息中介、存款理财和贷款融资上对商业银行造成较大冲击；
商业银行开启数字化转型历程，数字金融技术投入也更多。招商银行月活数1.62亿，且客户使用时非金融场景占据70%以上。【财富管理部：摩羯智投】
2.互联网金融元年为2013年，随后随着行业规范化稍有调整。
3.大型银行的数字化：利用规模优势，将能力进行输出；【平安：将科技能力输出给外部金融机构；做生态】
                              商业银行做科技输出，与科技公司做输出时，在运营管理上的经验更多；
4。数字化转型中：产品数字化不等于数字化产品（要从商业模式上按照数字科技的特性进行产品设计）；【补充：产品数字化也非常重要，对于提升银行内部业务效率有很大作用】
5。“开放银行”：从网点到APP再到API/SDK（开放式链接）
                        中国的“开放银行”（银行4.0）的特点是由市场推动（区别于其他国家的立法推行、政府推动）
6。开放银行的三种模式：
（1）开放金融能力：将自身已有的OR共创的产品，嵌入到生活场景中
（2）开放金融数据：建设开放平台，以标准化API吸引合作平台，与供应商、第三方开发者在平台内打造多样化场景；
（3）第三方平台：与银行及各场景平台对接；
同时挑了几个学术讲座：
（三）数字普惠金融与银行业布局——张海洋
【参考资料较多的是“黄益平”】
（一）中国银行业概览：
1.计划经济时代：1969年，银行并入财政部，成为财政部的会计出纳
2.改革开放后：国有银行，股份制银行，城市商业银行，农村金融机构，外资银行等等
（二）数字金融【与互联网金融、金融科技是等同的概念】：利用数字技术实现融资、支付、投资和其他新型金融业务模式；包括第三方支付、网络借贷、网络众筹、数字货币等；
（三）数字金融对银行（主要是银行的物理布局）的影响：
（1）商业银行的传统“存贷汇”受到了互联网金融企业的冲击，传统银行的网点数量变少，减缓了四大行的退出速度，降低了股份制银行的扩张速度，也抑制了城商行的快速发展；【批注：网点逐渐从利润中心变成成本中心】
（2）数字金融也需要将银行账户作为基础，因此数字金融的发展对银行账户的影响不大；
（3）数字金融的投资使用指数越高（银行存款将下降），对于银行的影响越大；
（4）未来银行物理网点属性的变化：智能化、体验化、社区化；未来银行网点更加“咖啡厅”化，即成为与客户面对面咨询的场所，而不是办理业务的场所；【这个观点有意思~~】