郭树清：养老金融改革已在路上，将统一养老金融产品标准 ...

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文：严沁雯
编辑：俞燕
题图来源：金融街论坛
版面编辑:：周斌

—摘要—
发展养老体系第三支柱已十分迫切，养老金融改革总的方针是“两条腿走路”，正本清源的同时开展业务创新
“随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。金融业可以，也应该能发挥重要作用。”在10月21日举办的2020年金融街论坛上，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清如是表示。

中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清
图源/金融街论坛

郭树清透露，近年来，银保监会会同相关部委和金融企业对养老金融改革发展进行了广泛调研，并形成了下一步的工作思路。国务院金融委已对养老金融改革作出了专门部署，要求积极稳妥循序渐进逐步完善。

在论坛上，郭树清还提到，要深化金融机构的内部治理改革，全面增强金融的普惠性，坚定不移地推进金融服务业对外开放，以及充分发挥科技进步对提升金融效率的巨大作用等话题。

养老金融改革“两条腿”走路

郭树清指出，我国已初步建立起包括基本养老、企业（职业）年金和个人商业养老在内的养老保障“三个支柱”。第一支柱已覆盖近10亿城乡居民。但第二支柱规模较小，只有几千万人。第三支柱则长期处于起步阶段。与许多国家相比，第三支柱发展较为缓慢，占比过低，对养老的支撑明显不足。

据了解，目前中国的公共养老金替代率（即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）不到50%，第二支柱的企业年金的参保人数只有2548万人，养老金总替代率低于50%。

郭树清介绍，养老金融改革总的方针是“两条腿走路”：一是抓现有业务规范，要正本清源，统一养老金融产品标准，清理名不符实产品。二是开展业务创新，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等。

“我们将选择条件较好的金融机构和专营机构先行参与，坚持从我国实际出发，借鉴国际正反两方面经验，探索养老金融改革发展的新路子。” 郭树清表示。

据《财经》记者了解，养老金融改革是银保监会的重点改革课题之一，由人身险监管部牵头。“这是涉及如何应对养老危机的国家重大战略级别的课题，做大第三支柱，既关乎民生，又为金融行业发展养老产业创造良好的政策环境。”一位保险业资深人士表示。

清华大学五道口金融学院院长、中国人民银行原行长助理张晓慧在《中国金融》撰文指出，从政府兜底的单一支柱转到政府、企业和个人三方责任共担的多支柱养老金体系，是全球应对人口老龄化挑战的基本经验，中国也在不断朝着这个方向前进。第三支柱是养老金体系中最灵活和最具效率的部分，大力发展第三支柱个人养老金已成为中国社会各界的普遍共识。

据了解，早在1993年11月发布的《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出的社保改革框架，强调要建立多层次的社会保障体系，成为中国“三支柱”养老体系最早的顶层设计。

早在2018年5月发布的《“十三五”现代金融体系规划》便提到，创新发展多种形式的商业养老保险产品，支持保险机构拓展企业年金和职业年金业务，开展个人税收递延型商业养老保险试点，参与基本养老保险基金和全国社会保障基金投资管理。

有关数据显示，当前中国居民金融总资产已达到160万亿元，其中90多万亿元为银行存款，而且绝大多数低于一年期限，可转换为终身养老财富资源的金融资产规模十分庞大，优势十分明显。

此前有预测显示，2020年全球养老资产将高达56.5万亿美元，而保险机构是管理养老金的主体力量。

深化金融机构内部治理改革

郭树清同时提到，“深化金融机构的内部治理改革仍然十分紧迫，我们必须正视已经暴露的风险隐患和违法违规问题，坚决惩治贪腐分子，尽最大可能挽回国家和人民的损失。”

郭树清表示，无论大中小金融机构，包括城商行、农信社、信托公司和租赁公司，都要建立健全现代企业制度，关键是强化公司治理结构，更好地发挥党组织的领导核心和政治核心作用。严格选配忠诚、专业、廉洁、务实的高管人员。

此外，进一步加强和改善监管，引导资源流社会发展的薄弱领域，坚持以客户为中心，努力成就员工的事业愿景，扎根城乡社区，积极履行社会责任。同时，提高金融服务可得性，通过科技赋能，降低服务成本，使广大人民群众能够均等占有金融资源，享有优质金融服务。“实现这些目标从根本上都符合为股权投资者创造更多价值的需要。”郭树清表示。

在此之前，银保监会高层已不断发声，提出要从通过深化金融机构内部治理的改革进行“反腐”。

此前，8月13日，郭树清在接受新华社记者采访时表示，将下更大气力深化金融领域关键性改革，包括加快中小银行改革、大力支持直接融资、完善银行保险机构公司治理等。要以加快中小银行改革为突破口，提升金融机构体系稳健性。拓宽风险处置和资本补充资金来源，加快补充资本，因地制宜、分类施策，把深化改革与化解风险、完善治理结合起来。

7月16日，银保监会副主席梁涛亦在《中国金融》撰文指出，要加快弥补公司治理监管制度短板，制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等一批重要公司治理监管规制，尽快改变当前公司治理监管规制体系性不足、部分领域规制缺失、部分规制修订滞后等问题。

密切关注和评估科技革命对金融业的影响

此外，郭树清在论坛上还提到，要充分发挥科技进步对提升金融效率的巨大作用。目前我国金融科技应用在许多方面已经走到世界前列，移动支付、电子清算、网上银行、数字信贷飞速发展。一些互联网科技公司也在积极探索发展金融业务，并取得了令人瞩目的成绩。

郭树清表示，将继续支持金融科技的发展，优化客户服务体验，提升服务效率，密切关注和评估科技革命对金融业的影响趋势，并做好前瞻性部署安排。在监管方面也要加大科技应用，提升监管效能。当然，金融科技发展金也带来了一些新问题，必须高度重视网络安全、数据隐私、寡头垄断等风险，确保市场公平和金融稳定。

郭树清同时提到，下一步将在坚守国家金融安全和稳定的前提下，坚定不移扩大金融服务业开放，持续优化金融市场制度安排，深化国际金融合作，在扩大开放中持续提升金融体系竞争力。欢迎拥有良好市场声誉和信用记录，特别是在风险管控、养老金管理、消费金融、财富管理、健康保险等方面具有特色和专长的外资机构进入中国，同时支持中资金融机构“走出去”。
(作者为《财经》记者)
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