新上市两款少儿重疾险，是否更值得买？

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最近又上市了两款少儿重疾险，一款大黄蜂3号，另一款慧馨安-健康保少儿版;

看名字大家应该挺熟悉，但它们只是借用了既往大黄蜂、慧馨安两款少儿重疾险的名字，承保公司完全不同；

我在《儿童的重疾险，最推荐考虑这几款》刚跟大家分享过儿童重疾险的购买思路，一种比较推荐的方案是定期（30年）+长期（70岁或终身）组合购买。

这一次，刚好大黄蜂3号重疾险可选择保障30年，慧馨安-健康保少儿版只能保障终身；

我们就一起来看看，这两款产品会不会是少儿重疾险一对更好的组合。

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先来了解大黄蜂3号少儿重疾险。

大黄蜂3号由横琴人寿承保，保障期间30年或终身可选；

它的保险责任也很好理解：

必选责任：

110种重疾+50种轻症+25种中症+20种少儿特疾；

重疾赔1次，保障30年时，前10年患重疾额外赔付50%保额；保障终身时，前20年患重疾额外赔付50%保额；

轻症赔3次，30%、35%、40%保额递增；

中症赔2次，第一次50%保额，第二次60%保额；

患少儿特疾，额外赔付120%保额，但只保障至20周岁；例行提醒，20少儿特疾本身在重疾保障范围内，只是能获得额外赔付。

可选责任：

重疾分组多次赔付+投保人豁免保费。

大黄蜂3号的重疾本身只赔1次，但是可以选择多次赔付，在附加多次重疾责任后，大黄蜂3号重疾可分6组赔3次，每次赔付间隔期1年。

作为一款保障30年少儿重疾险，大黄蜂3号也有忠诚客户权益，并且在电子保单有特别备注；

所谓忠诚客户权益，就是保险30年到期后如果没有发生理赔，可以免健康告知、免等待期投保公司其他长期重疾险产品，具体如下：

忠诚客户权益：当横琴优童宝定期重大疾病保险（2020版）的被保险人投保年龄+保险期间≤40，且在本合同保险期间内未发生过任何保险金给付、未发生过合同效力中止情形时，则被保险人可在本合同保险期满后60天（含）内，以“免健康告知、免等待期”形式申请投保一份本公司在售的长期重大疾病保险产品（注：新单投保保额不得超过被保险人所承保的横琴优童宝定期重大疾病保险（2020版）产品累计保额），并经本公司审核同意后，按照届时被保险人年龄、届时费率、缴费期限等计算费率承保。

按要求，只有被保人购买大黄蜂3号时年龄不超过10岁才能享忠诚客户权益，并且到期购买新产品的保额不能超过大黄蜂3号的保额。

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从产品层面来说，大黄蜂3号是一款合格的少儿重疾险，保障没有问题，也有忠诚客户权益；

大黄蜂3号是否有性价比，是否值得买呢？

这要跟同类产品比较来了解，我们这里拿妈咪保贝、晴天保保、富德生命爱宝保做参考；

同时，大黄蜂3号可选保障30年或终身，我们这里只先比较了解保障30年时的情况，保障终身放后面介绍慧馨安-健康保少儿版时一起了解。

几款产品的详细对比如下：

主要来看大黄蜂3号与妈咪保贝的对比；

两者的保费是差不多的，或者说差别可以忽略不计；

保障上，大黄蜂3号的优势是：轻/中症2/3次赔付比例更高一点；有保单前10年患重疾额外50%保额赔付；少儿特疾额外赔付120%保额，高一点；

大黄蜂3号的劣势是：少儿特疾只保障至20岁，妈咪保贝在整个保障期间都有少儿特疾保障；身故不返保费，但考虑儿童30岁前身故概率极小，所以也无实质影响。

如果去详细对比少儿特疾保障的具体疾病，妈咪保贝对高发少儿特疾的涵盖也要更全一点。

所以，比较下来，我们能得出结论：

大黄蜂3号是一款很不错的少儿重疾险，在保障30岁时，不论在保障还是保费上，与妈咪保贝都不相上下。

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接下来，我们来了解慧馨安-健康保少儿版；

慧馨安-健康保少儿版是昆仑健康保险公司承保；

它的必选保障与大黄蜂3号挺类似，108种重疾+50种轻症+25种中症+20种少儿特疾；

重疾赔1次，轻症赔3次（30%/35%/40%），中症赔2次（50%/次），少儿特疾额外赔付100%保额；同时，少儿特疾也只保障22周岁前。

慧馨安-健康保少儿版的保障，特别值得一说的，是它的可选保障：特别关爱保险金。

如果附加特别关爱保险金，那被保人22-70岁期间患重疾、中症、轻症，保额翻倍赔付。

这一保障在其他重疾险中没有见到过，比较有特色，类似于额外买了一份保障期间22-70岁的定期重疾险。

简单计算了一下，0岁男宝购买50万重疾保额，30年缴费，附加该项保障后，保费增加1150元/年；

作为对比，一个22岁男性被保人，购买一份定期70岁重疾险（嘉和保为例），50万保额，30年缴费，保费是2725元/年；

1150元/年的保费显然要便宜很多，但得知道，0岁宝宝附加特别关爱保险金，是22年以后才能享受该部分保障，而22岁被保人买嘉和保是立即享受保障，也就是1150元/年保费没有考虑22年的时间价值。

所以，比较难直接看出慧馨安-健康保少儿版附加特别关爱保险金是否划算。

慧馨安-健康保少儿版还可选恶性肿瘤二次赔付，这就不用多说了，该保障几乎成目前重疾险的标配了。

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慧馨安-健康保少儿版只能选保障终身，所以我们要拿终身重疾险与它作对比；

我们以目前受欢迎的嘉和保、达尔文2号作为对比，同时加入大黄蜂3号比较它终身保障的性价比，如下：

仅选重疾+轻症/中症+少儿特疾时，慧馨安健康保少儿版与大黄蜂3号保费是差不多的；妈咪保贝偏贵一点，这是因为妈咪保贝有身故返保费，保障终身必定返保费；

当选重疾+轻症/中症+癌症二次赔付，来看慧馨安健康保少儿版与嘉和保、达尔文2号的对比。
首先得了解它们的保障区别：

慧馨安健康保少儿版此时是自带少儿特疾保障的；
嘉和保有保单前15年重疾额外赔付50%保额；
达尔文2号有60岁前重疾额外赔付50%保额；

惠馨安健康保少儿版与嘉和保的保障不相上下，达尔文2号要更具优势。

看保费，三者保费差距也不是太多，由于保障有差异，也难确切说哪个性价比更高，但至少能判定惠馨安健康保少儿版的性价比也是很不错。

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写了这么多，不知道有没有介绍清楚，大黄蜂3号应该比较好理解，但惠馨安健康保少儿版理解起来有些困难。

再总体评价一下：

对于大黄蜂3号少儿重疾险需要了解：

1）它是一款很不错的少儿重疾险，保障全面，有忠诚客户权益，与妈咪保贝不相上下；

2）它的优势是有保单前10/20年患重疾额外50%保额赔付，劣势是少儿特疾只保障至20岁，并且少儿特疾保障的高发疾病没有妈咪保贝全面；

3）如果想买一款保障30年少儿重疾险，大黄蜂3号是一款不错的新的选择。

对于惠馨安健康保少儿版重疾险，需要了解：

1）它的特色是可附加22-70岁重疾、轻症、中症保额翻倍赔付，但由于该保障要22岁后才享有，而保费有时间价值，难衡量其性价比；

2）它是一款同时兼具少儿特疾与恶性肿瘤二次赔付的少儿重疾险，从这个角度来说，算是一个新的选择；

3）性价比角度来说，惠馨安健康保少儿版也不错，如果想买这款产品，是没有问题的。

总而言之一句话，产品层面分析，大黄蜂3号、惠馨安健康保少儿版都是不错的重疾险产品，值得购买；
但同时，它们与同类产品比较又不具有明显优势，还不足以让我们抛弃其他同类产品去选择它们。

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在《儿童的重疾险，最推荐考虑这几款》我给大家的购买建议是：

妈咪宝贝少儿重疾险30年+达尔文2号重疾险终身；
现在有了大黄蜂3号、惠馨安健康保少儿版，我的建议意见不变；

妈咪宝贝有忠诚客户权益，有全面的少儿特疾保障；达尔文2号有60岁前重疾额外50%保额赔付，有恶性肿瘤二次赔付；

它们两个的组合，几乎涵盖了目前重疾险的所有特色保障，我认为依旧最值得考虑。
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