大咖分享 || 金融数字化创新发展的十大趋势

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近日，有幸听了中关村互联融研究院席研究员董希淼老师《亚洲金融数字化创新发展趋势、挑战和对策建议》的主题讲座，里面关于数字金融创新发展的趋势判断十分中肯，在此对其主要观点进行分享。
趋势一：支付平台生态化，支付体系结构重塑
（1）无卡交易：疫情推动线下销售向线上转移，同时深化了用户线上交易的习惯，支付平台未来将更加专注于为客户提供便捷和安全的支付方式。
（2）跨境支付为支付平台创造新机：2021年我国共有43家支付机构开展跨境支付业务，处理跨境支付业务71.91亿笔，增长62.55%。跨境支付的快速增长将助推支付平台的发展。
（3）整合全渠道支付：《金融科技发展规划2022-2025》中提出，要“搭建多元融通的服务渠道”，打造无边界的全渠道金融服务能力。全渠道营销是未来金融数字化发展的必然趋势，将推动支付平台向企业提供线上线下支付一站式整合解决方案。
趋势二：银行零售转型升级，数字银行轻型化
（1）银行零售金融渠道数字化：在银行范围内推行零售金融的流程数字化，实现数字生态圈获客模式和无纸化直通式服务模式提升数字渠道占比，在非银行数字生态圈嵌入多样化金融服务，扩大银行在专有渠道以外的传播渠道，增加市场份额，提升盈利水平。
（2）涌现全新的数字银行：中国、新加坡和印度等地的数字化程度更显著，当地客户更倾向于选择纯数字银行，一些具有生态圈优势的科技公司积极争取数字银行牌照，为客户提供一系列零售金融服务。
趋势三：Al银行应用规模化，业务与管理优化升级
（1）以AI驱动财富管理数字平台发展：通过智能化体验吸引以年轻中高净值客户为主的储户，挖掘年轻客户潜在全生命周期价值。
（2）以AI赋能贷款等业务：AI通过银行与客户业务管理系统集成，提供包括定制化贷款解决方案、贷款审核、应收账款管理、供应商撮合、贷款顾问咨询等信贷业务。
（3）以AI服务于银行人员管理：如AI面试，利用AI系统评判面试者表现的优劣，协助HR作最终判断依据。
趋势四：资产管理数字化，在线交易与智能投顾潜力较大（1）线上投资交易平台快速发展：投资交易平台为客户提供更低成本、更灵活的数字化财富管理方式（尤其是在疫情期间），同时部分在线投资理财平台通过低手续费、专业投资人推荐等，将年轻投资者或初次投资者吸引为客户。（2）智能投顾在人工智能和机器学习的驱动下发展：由于智能投顾服务费用较低、服务效率较高、信息相对透明，可以有效帮助投资人避免情绪化影响，吸引了越来越多的中低净值客户。
趋势五：智能风控精准化，风险决策质效提升
（1）金融机构在审批、控制放款、预警、监控和分析六大风险管理场景实现数字化。
（2）金融监管机构推进数字化智能监管：数字化和工作流工具可以支持智能调查和可疑活动报告自动归档，提高调查部门效率。
趋势六：数字货币去中介化，各地央行积极探索
（1）政府提供数字货币基础设施，民间企业利用数字货币开发各种金融服务，央行发行数字货币与私营部门支付服务共存，如日本。
（2）经营机构向监管部门申请获得牌照，开展数字货币相关金融服务，如新加坡。
（3）中央银行与商业银行或其他运营机构的双层运营体系。中央银行在数字货币体系中居于中心地位，负责向指定商业银行批发数字货币并进行全生命周期管理，商业银行等机构负责面向社会提供数字人民币兑换流通服务，如中国。
趋势七：物联网技术平台化，产融结合创造新模式
物联网技术将推动万物互联构建全新诚信体系，以嵌入式系统技术和智能技术，带动相关业务发展。
（1）建设数字化贸易平台连接金融机构与供采购、发票管理、融资、支付等方面的供应链服务，为中小企业解决融资问题。搭建押品实物数字化管控平台，通过物联网技术，实现押品信息的智能化和自动化采集，盘点和查找的闭环管理。
（2）利用物联网的智能仓库、车押卫士、感知芯片等先进技术，为汽车金融、大宗商品金融提供智能化的动产质押监管。
趋势八：金融云应用敏捷化，数据管理降本增效
（1）存储海量数据：云计算技术构建全分布式架构海量扩展存储空间，在身份验证、账户管理、余额管理、分析用户支出习惯等方面进行数据获取、存储和计算。
（2）扩展平台架构：云计算提供了相对容易扩展的敏捷性，节省了金融机构本地技术基础架构，金融机构将基础架构迁移到云中，增强了银行业务的可访问性、灵活性和可扩展性，降低银行IT营运成本。
趋势九：开放银行普惠化，共享数据高效决策
未来，开放银行的发展呈现三种模式：
（1）引入外部技术：银行通过投资金融科技公司，引入外部技术，提升银行在获客、风控、运营、信贷管理等方面的能力，实现降本增效。
（2）打造嵌入外部场景模式：将自有产品和服务嵌入第三方场景，提升银行获客。
（3）监管牵头搭建开放的API平台：撮合科技公司与商业银行，促进创新并规范行业竞争，同时解决中小银行自建开放银行平台系统所面临的技术难题。四是银行发挥技术优势自建API平台：连接更多场景合作方构建生态系统。例如新加坡星展银行启动同行业最大的API平台，吸纳更多的合作伙伴，形成集成式体系推进战略合作和业务。
趋势十：机构竞合常态化，科技投资有序开展
未来，科技投资将围绕四种模式开展：
（1）金融机构与技术供应商合作，技术供应商向金融机构销售基础设施，为金融机构赋能新技术。
（2）大型科技公司内部完善生态系统，搭建金融板块。
（3）成立以新技术和新模式提供金融服务的初创公司，以创新科技进入金融服务领域，打造类银行的经济模式。
（4）金融机构积极拥抱数字科技，自建或收购金融科技生态体系。