0免赔是具有跨时代意义的一件事。
很多人对于医院看病的印象,就是大病、重病,看一次病会花掉家庭很大的积蓄,所以在买保险时更看重的是赔付比例,对于起付线没有太多关注。
但现实却不是这样,因为在医院工作,我能明显感到现在住院的病人,小病居多。这也是因为人们对于健康认知提升,所以医院的疾病谱也跟着发生改变。比如肿瘤、损伤中毒这样的大病、重病,得益于体检的普及,生活环境的变化,在住院总病人量中逐渐减少,而呼吸、消化、循环疾病以及影响健康保健的因素逐渐成了住院病人的主流。
根据2014-2019 年西安市某三甲医院出院患者疾病谱分析[1],肿瘤、损伤类的疾病仅占17.48%,呼吸、消化、循环疾病以及影响健康保健的因素占到了住院病人的53.44%。
影响健康保健的因素这个词大家可能会比较陌生,它全称是“影响健康状态与保健机构接触的因素”,是一类住院病人的统称,意思是患者的疾病情况已得到解决,但仍存在影响健康的问题,比如外伤的人行了钢板固定,需要住院手术取出钢板;再比如恶性肿瘤的患者术后的放疗化疗,还有像是一些肠道问题的患者行人工造口,再次入院行造口维护。
这些病不涉及耗材,没有自费项目,化疗药大部分也在集采范围内,病人花费基本达不到大部分百万医疗险1万元的“免赔额”。
而像是呼吸、消化系统疾病,现在的花费也并不算很高,比如患病率较高的社区获得性肺炎,按单病种(官方制定的规定病种费用)付费标准一般在5000元上下,胃十二指肠溃疡、反流性食管炎在6000元左右,像是涉及到手术的结石性胆囊炎,付费标准也只有12000元。同样因为“免赔额”的问题不能让大多数人受益。
所以从总的趋势来说,“大花费”的疾病比例逐渐降低,而一些“花费低、住院短”的疾病比例逐渐上升,但受限于免赔额,很多人并不能明显从保险中受益。
作为一个护士+妈妈,我深知疾病的突发和人的脆弱,为家里办理保险也是一个高知妈妈应尽的责任。之前保险的选择让人犯难,百万医疗险免赔额大多数在1万~3万,费用超过这部分我们才能赔。而家庭的常见疾病,肺炎、胆囊炎胃肠炎等花费都在六七千,孩子的花费要更少,导致我们看小病时,实打实要花出去钱。
现在有了0免赔的保险,去医院看病千八百的也能报销,整体报销下来门诊住院费可以报大头,非常实用。
刚好也借这个机会,给各位爸爸妈妈介绍一下我的家庭保险是如何配置的。首先是宝宝,宝宝得病是各位妈妈最头疼的问题,婴幼儿免疫力较差,可能会感染各类小病,同时宝宝也很调皮,容易招致猫抓狗咬等意外伤害,同时生长发育中难免遇到一些问题,所以可以选择好医保·少儿长期医疗(0免赔)。
在支付宝的蚂蚁保金选打分可以看到,这款产品的性价比得到了4.9分,和同类产品比算很高了,新生儿宝宝投保需要791元(后面保费逐年降低,5岁是392元)。跟其他的少儿医疗比,这款产品是包含门诊+住院的,很多市面的少儿医疗险只有住院;第二是0免赔,1元起赔,最高400万。可以说一次生病报销的钱就超过保费了,对于容易生小病的小孩来说,这个医疗险很实用。
同时它保障范围很大,涵盖了:
意外伤害,其中包括宠物咬伤烫伤烧伤 、高处跌落 、意外溺水,小宝宝调皮的话这些伤害都是免不了的,还有传染病、常见小病像是肺炎、蛔虫病、中耳炎、食物中毒、吞咽异物等,这些治疗简单,很多都在门诊进行,好医保·少儿长期医疗(0免赔)都可以进行门诊费的赔付。
报销大病全部的住院费用:包括了呼吸道疾病消化道疾病心脏疾病脑部疾病 (如小儿肺炎、肠胃炎、心肌炎、脑损伤)等等。
报销常见重病特需病房:包括了白血病、重度癌症、重度手足口病、心肌炎等28种。
报销的范围大,种类多:所有的挂号费、检查费、药品费。包括VIP部、国际部、特需部的床位费、特需医疗放疗费、化疗费,住院产生的手术费、诊疗费、检查费药品费、护理费、床位费等等。
续保年龄:保证续保到18岁,续保免健康告知,保护孩子健康成年。
有这个保险就医体验也会改善,它能在全国大部分三甲医院代约医生,如果是重病全程提供高端服务,专人安排不排队,还有一点,就是医院外用药也能赔,抗癌特药放心用,包括白血病、肾癌、淋巴瘤、脑瘤、肝癌、肺癌等120种特药,还有CAR-T!!这样一来不怕院内缺药耽误治疗,无需用户自己支付高昂药费保险公司直接结算。
对于容易生小病的小孩来说,这个医疗险很实用。而且如果不幸罹患大病,保障也让人非常放心。
我和孩子爸保险配置也是需要的,和上面思路一样,成人的保险也要0免赔。
为什么呢?这就要说到我们父辈那一代人,遇到身体不舒服经常忍忍就算了,结果十年不进医院,进医院就是大病。为了保持身体健康,我们要经常体检,一旦遇到身体出现了异常信号,就要尽早干预,不然小病拖成大病。
比如高血压,早期可能没有任何症状,但不治疗拖久了问题就来了,严重了还会危及生命,比如高血压并发脑出血、夹层等。
我和孩子爸买的是好医保·住院医疗(0免赔),也是一款0免赔保险,跟一般百万医疗比,免赔额降到0元,价格相差不大,30岁的人一年300块不到的保费,对比原本的好医保1万免赔的住院医疗,只涨了四五十块钱。
百万医疗险对于家庭意义是重大的,再遇到身体不舒服,可以从容地住院检查,及早将身体调整到正常状态;因为可以0免赔,再也不用担心这种小病高频的花费影响生活质量。
最后再说一下免赔额这件事,在我们固有观念里,有免赔额的保险虽然小病不赔,但保费低,性价比高。大家可能会担心0免赔的产品贵,但这两款产品不同,费用没有上涨多少,可说在0免赔基础上也做到了普惠,让更多普通人可以轻松负担。还有投保也很简单,这两款0免赔的医疗险,在支付宝上搜【0免赔】就能找到。
总的来说,保险的配置要与我们的健康理念相匹配。如果将保险定义为抵抗生活中的意外风险,那么原来的百万医疗险也可以的。但如果是想调整自己的身体状态,健康的生活,让得小病不用为住院发愁,那0免赔的医疗险更适合我们。
参考:
[1]路程伊, 宇应涛, 王占明,等. 2014-2019年西安市某三甲医院出院患者疾病谱分析[J]. 中国病案, 2022, 23(11):5. |