保险方案对比:终身重疾or定期重疾+人寿？

保险方案:性别女，32岁，有社保，已婚，有房贷，老公有稳定工作，目前无孩，父母有退休金。第一个方案，买重疾险，保费:4854/年*20年，保额:20万（不能再多了，该保险公司设定的最高额就是20万），保障年限:终身，责任:轻症6万，一次赔付。重疾或死亡（含意外和疾病导致的死亡）给20万，一次赔付。第二个方案，买重疾险+人寿险，其中重疾险4460/年*10年，保额30万，保障至70岁，责任:轻症给7.5万，一次赔付，重疾30万，一次赔付，死亡的话不返钱。人寿险:保费141/年*10年，保额30万，保障年限10年，责任:身故（意外和疾病导致的）和全残。请大家帮忙参考一下？或者给个更好的方案？年保费不要超过5000

千年三木 · 2018-10-16 00:13:48

题主可能有所研究，但是方案设计有硬伤。
1. 保险本身是一个系统工程，在预算有限的情况下，建议购买顺序为意外险->医疗险->定期重疾->定期寿险，之后经济条件改善之后可以再考虑加保终身重疾险；
2. 保险是我们转移风险的工具，预算有限的情况下要优先将保额做上去，不然的话就失去了购买保险的意义；如方案1的选择就很不合适，明明预算有限还买带寿险责任的重疾险，结果价格太贵造成保额只能做20万！

综上，基于楼主5000元预算，在不询问题主需求的前提下（理论上应该根据题主实际情况来设计方案），不过看题主的意思就是少BB，捡便宜的来，就是想省钱性价比高@.@，基于此这边修改一下方案：
1. 意外险部分：购买小米意外险，50万意外身故/伤残5万意外医疗20万猝死赔付，计169元，这部分保障自己的意外风险；

2. 医疗险部分：购买目前热销的平安e生保，300万医疗保障，社保报销之后超出1万免赔额部分赔付，不限自费药进口药，计427元，这部分保障自己大病医疗的部分；另外，如果在官网购买可以线上智能核保，非常方便，身体有小毛病的可以试试：https://mobile.health.pingan.com/ehis-hm/P005/index.do?c=DLTGR&sc=88A1C5861B2E79D6076FC5F6F480CF88&g=A000000021&sys=&post_id=unknown&open_id=oaaGdty2Zkcy1sZprOqOkXTwg77w&from=singlemessage&isappinstalled=0

3. 重疾险部分：因为预算有限，所以直接推荐百年人寿康惠保，保障到70岁50万100种重疾12.5万30种轻症，费率入下：

-> 32岁女性价格在570*5=2850元以上高一点点，3000元左右
康惠保目前只有开心保可以投保：http://wap.kaixinbao.com/cpsdetailfordr.shtml?cpsUserCode=106053&cpsUserSource=2_drlm&productId=&articleid=309551&isShare=1&from=singlemessage&isappinstalled=0

另外，康惠保是一款我非常推崇的重疾险，关于康惠保不熟悉的话可以参考我这篇文章：https://zhuanlan.zhihu.com/p/28337655

4. 定期寿险：推荐瑞泰瑞和，投保条件宽松，免责条款宽松，32岁女性50万保额保障到60岁才850元一年，一样只有开心保可以投保：http://wap.kaixinbao.com/cpsdetailfordr.shtml?cpsUserCode=106053&cpsUserSource=2_drlm&productId=&articleid=307418&isShare=1&from=singlemessage&isappinstalled=0

以上总计1694273000850=4446元，楼主想要的最便宜的都在这里了，保障效果嘛，你觉得呢？
以上～

北斗星 · 2018-10-16 00:13:49

产品及方案咨询，公号内回复“1”，咨询每日限10人~

谢邀。
首先看到保额对应的支出，感觉性价比不高，恕我直言了。我把成人保障考虑的几个点说一下，方便你理解我下面为你提供的方案。当你理解配置的原理后再回头看，你会清晰很多。
1、首要考虑大风险的抵御，如重疾+寿险，这两项保障所对抗的风险足可以对家庭造成摧毁性影响，应当首要考虑；
2、重疾和寿险以消费型产品为主，保险侧重保障就对了，没必要为了几十年后拿回现在交的保费而多花小一倍的保费；
3、重疾和寿险的缴费期限选择越长越好，因为是恒定费率，保费按现在投保时年龄确定，以后每年不变，因此可以起到对冲通胀影响的作用，用时间去贴现；
4、重疾保额50万是条线，最低不能低于30万，低于这个保额的话保险能起到的保障意义不大；5、寿险我称为债务险，主要抵御家庭经济支柱遭遇风险造成的经济窟窿，比如未来房贷、子女教育、赡养老人、家庭日常支出等，保额最好覆盖3年左右收入，这是高度风险。

下面我提供一个组合方案参考，你主要了解一下各险种的设置以及费用关系。

Joe Chang · 2018-10-16 00:13:50

题主列出的终身重疾险只能购买20万保额？那就别考虑这款重疾险了，因为以题主的年龄，身体健康的话是可以免体检配置到50万保额的。重疾险20万或30万保额有些低，因为罹患重大疾病时，赔付的20万或30万能起到的作用不是很大，一般建议按照50万保额来配置。
基于保费预算有限，同时想获得高保额保障，那还是推荐题主考虑第二种的配置方式，即消费型定期重疾险+定期寿险，但也有比题主方案更佳的，例如：
重疾险：保额50万，轻症15万（2次），重疾50万（1次），轻症豁免，保至70周岁，交费期30年，年交3160元
寿险：保额50万，保至70周岁，交费期30年，年交1400元
上面是对比题主方案列举出来的方案。实际如何选择还是需要基于题主的实际情况和需求来综合考虑。

肖存林 · 2018-10-16 00:13:51

泻药
之前写过一个二十九：25-35岁女性购买保险通用指南，方案如下：

查表可以得出32岁的保费是5972元，超过了您的预算5000元的范围，这个是对方案略作调整即可。
砍掉一款260的意外险，将代号001的重疾险缴费时间由20年改成30年，保费基本在5000以内，可以符合您的要求了。
以上，供参考！

游大少 · 2018-10-16 00:13:52

我就不明白了，哪个保险公司会设定最高只能买20万保额，除非是10岁以下小孩买终身带寿险责任的才有此规定，按照你这个保费预算，建议终身重疾10万+定期重疾30万+定期寿险50万，日后如果资金有宽裕，追加终身重疾！

贾龙龙 · 2018-10-16 00:13:54

思路很好！但选择的产品很一般！相同保费，保额可以配置的更高一些。

秦晓璐 · 2018-10-16 00:13:55

谢邀。
1、明确了想解决的担忧就是重疾？
2、如果是有房贷的，而且重疾额度和寿险责任额度不同的，建议分开做。有预算时再补充终身重疾，我认为保额是比较关键的。

董钧如 · 2018-10-16 00:13:56

疑问：
1.意外和医疗为何不考虑？
2.重疾和身故保额，如发生风险，你个人是否认为所列额度能完全解决所面临的问题？额度是如何确定的？
3.保费限额从何而来，是不想开支太多，还是经济方面承受不了？

保险小天使赵阳 · 2018-10-16 00:13:57

年交4178元，20年
1-120种重疾，20万
2-48种轻症，不分组赔付10次，一次4万，总计40万
3-在交费期间，患有癌症，赔付30万
4-意外身故，20万
5-疾病身故（非重疾引起）180天以后赔付20万
6-24小时电话医生
7-绿色通道(交费期间，如果需要找某个医院的某位医生，可以打绿色通道电话，公司会给联系，不需要任何费用)
8-全球通陪(外文病例等不需要找专业人士翻译)

保险方案对比:终身重疾or定期重疾+人寿？

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