理财品种这么多，普通人为啥要配置基金？

整理汇总得出此文，上干货！
1、自身的理财需求
一般来说，大家内心都有比较迷茫的地方：家庭理财的收益目标，设定在什么位置，算合适呢？
乍一听，这哪有正确答案呀？
其实，对于绝大部分人来讲，理财不求一夜暴富，但起码得跑赢通货膨胀，手上多余的钱不要贬值，缩水就好了。
不然，越理财、越贬值，岂不是理了个寂寞。
通货膨胀如果用CPI来看的话，好像不高。但实际上，CPI只代表了与居民生活有关的产品及劳务的价格变动，并不能真实地反应货币贬值的速度。而M2反应的是流通在市场上的现金的增加速度，能更准确地反应货币价值的变化。
这个道理理解起来也不复杂。假设这个月人民币总量比上个月增加了9%，那就意味着以人民币计价的资产，相应贬值了9%。
所以，理财的首要目标，得争取跑赢M2，这样才能实现资产保值。M2这个数值是多少呢，最近一年是在8%到9%之间。
2、实际选择上遇到的困难
理想很丰满，现实很骨感。普通人要实现8%的投资收益，容易吗？
目前来看，对大部分人来说，这个目标可不太容易实现，因为当下的理财环境太难了。
（1）先说银行理财。
随着资管新规正式实行，过去的保本理财没有了，取而代之的是理财产品“净值化”。据WIND数据显示，截至2022年3月22日，全市场28624只银行理财产品中，累计净值低于1的有2263只，还有2143只产品的累计净值接近1，徘徊在“破净”边缘。并且，理财产品收益下行的趋势，也是肉眼可见的。就在几年前，还能买到5%以上的保本理财，现在完全没这个可能了。
（2）再说信托产品。
前几年感觉可香了，收益最高到过10%以上，还能刚兑。可这两年，甭管你什么强大的股东背景，爆起雷来也毫不含糊。眼见着多少高净值客户，大量资金都被套在信托里，兑付方案迟迟不见，着急。
（3）再说说房产。
现在回头看前面10年，其实不用做什么资产配置，全力以赴买房才是赢家。可现在情况不一样了，房住不炒的政策，丝毫不见放松，限购又限贷，二手房流动性不好有价无市，高价学区房随时担心政策调整，种种因素让人不敢再投资房产。再说，目前高昂的房价，也不是你想投就有钱投的啊。
（4）最后说说股票。
提到这个，估计很多人直摆手了——不行不行风险太高。的确哈，其实我也不太建议普通人自己去炒股。
打个比方，如果你想打篮球，肯定是和同样业余爱好的朋友一起玩，对不对？谁也不会去挑战专业运动员。可炒股这项运动，却是业余选手和专业选手同台竞技，难度可想而知。所以，除非你具备专业的投资能力，建议还是不要碰，如果实在忍不住，抱着打麻将的心态玩玩，千万不要入戏太深哦。
好了，就这上下一通盘点，咱们普通群众，想实现理财收益跑赢M2的小目标，还真是有难度。
3、有什么普通人能操作的方案呢
作为普通人，怎么才能在风险可控的情况下，实现自己的理财目标呢？
这里首先要普及一下理财不可能三角。

当你想要追求高收益，但又不想承担高风险的话，那就只能在流动性上做妥协了。
怎么妥协呢，其实这里又分两种情况。
第一种情况，是被动妥协，就是购买有封闭期的产品，无论如何，都动不了。比如年金险、增额终身寿等，就是让你被动锁定长期利率；
第二种情况，是主动妥协，比如基金这种有短期波动的产品，管住手不要短期交易，从而享受到长期收益。
说到基金收益，都说长期收益可观，那到底有多高呢？
据《证券日报》关于公募基金成立20周年的专题报导，偏股型基金在过去十九年，年化收益达到了16.8%，超出同期上证综指平均涨幅 8.5个百分点，跑赢上证综指足足1倍啊。
咱们不妨试着测算一下，在资产组合中加入不同比例的基金，对整个组合的收益有啥影响。
有图有真相：

相信你看出来了吧，加入基金以后，组合收益那是蹭蹭涨啊。
当基金的投资比例，达到30%的时候，组合收益是7.84%，这就算是基本实现跑赢M2的小目标了。
不过，这里要提醒一下，基金的特点是长期收益可观，但短期波动较大。
从下面这张表，咱们可以看出，偏股型基金的年度收益，是非常不稳定的。

在行情差的年度，亏损幅度可以达到50%，在行情好的年度，盈利幅度可以超过100%。
所以，针对基金的这种特点，咱们必须抱着长期投资的心态，通过拉长持有周期，来平滑短期波动。
一般来讲，咱们会建议客户，股基的持有期限，不要低于3年，债基的持有期限，不要低于2年。这么说可不是拍脑袋，我也提供了一些参考数据，你可以拿着给客户看哈：

最后，言归正传，为啥普通人要配置基金呢
■因为理财环境发生巨变，仅靠闭着眼睛买理财，无法实现跑赢M2，实现资产保值这个最起码的小目标。
■那基金风险高怕亏钱怎么办？答案是用数据告诉自己，用长期持有来平滑风险，用好的策略来获取超额收益。
其实，对于普通人，选择合适的产品按比例配置就好。但实际生活中难免遇到一些个性化的需求和目标，这时候就要自己多学习或者请教专业人士提供建议了。
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